מדריך משכנתא בשיטת השילובים
אם אתם בדרך לרכוש נדל"ן, חשוב שתקצו זמן ותשומת לב ללימוד והבנה של כללי המשחק בתחום נטילת משכנתא למימון הבית החדש שלכם. משכנתא זה לא צחוק – בממוצע מדובר על מעל ל 18 שנים של החזרים חודשיים של אלפי שקלים. אם אתם בדרך להקים משפחה – מדובר בתשלומים שילוו אתכם, כפי הנראה, לאורך כל שנות הילדות של ילדיכם.
המשכנתא החדשה של לאומי, בשיטת השילובים, מקלה על תכנון המשכנתא מפני שהיא מייצרת אפיקי הלוואה שמשתנים עם השנים לפי התחזית הצפויה וההתקדמות של חייכם. שיטת השילובים תוכננה על מנת להקל על אלה מבינינו שלא ממש מבינים בריביות, עוגנים, והצמדות, ושמה לעצמה למטרה להקל על רוכשי בתים לבחור משכנתא שתקל עליהם להסתדר לאורך החיים על השינויים הצפויים בהם.
איך בנו את שיטת השילובים?
שיטת השילובים היא שיטה בלעדית לבנק לאומי למשכנתאות. מומחי המשכנתאות מטעם הבנק, כלכלנים וסטטיסטיקאים, ניתחו נתונים של נוטלי משכנתאות על פני מעל לעשור, ובדקו כיצד השתנו הצרכים אצל הלקוחות השונים, ומה קרה לתשלומי המשכנתא. מתוך הניתוחים הקפדניים עלו מספר שילובים אופטימאליים המגלמים שינויים לאורך החיים, ומתאימים כל אחד לקהל אחר ולצורת חיים אחרת.
על השילובים השונים של המשכנתא המשולבת
המשכנתא בשיטת השילובים נבנית על מנת להתאים לצרכנים שונים המתכננים את חייהם בצורה שונה, הנה:
השילוב להתחלה קלה, המאפשר החזר חודשי נמוך בתחילת חיי המשכנתא שעולה בהמשך חייה, מתאים במיוחד ללווים שנמצאים כעת בשלב בחייהם בו הכנסתם נמוכה במיוחד (למשל סטודנטים, הורים לילדים קטנים ששעות עבודתם מוגבלות, וכדומה). ההלוואה ניטלת מתוך הנחה שהכנסות הלווים יעלו בחלוף השנים וכך הם יוכלו לעמוד ביתר קלות בתשלומים גדלים והולכים של ההלוואה כך שסיום החזרתה יגיע מוקדם יותר.
השילוב הכלכלי מתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות גבוהה על גובה ההחזרים, יוצר את המסלול הזול ביותר (כלומר, זה בו בסופו של דבר תשלמו הכי פחות שקלים לבנק).
השילוב הגמיש מאפשר בעיקר ביצוע שינויים בתדירות גבוהה ובעמלות מופחתות לאורך חיי המשכנתא. למשל, ניתן לכסות חלקים מהמשכנתא, להקטין או להגדיל את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה. מתאים במיוחד למי שצופה להכנסות פתאומיות גבוהות במהלך החיים, כמו אקזיטים, פירעונות של תכניות חסכון, ירושות וכדומה.
השילוב הסולידי מבטיח החזר חודשי יציב לאורך השנים, בלי הפתעות, בלי שינויים. מתאים במיוחד למי שאוהב תכנון מוקדם וידיעה. במסלול זה לא מובטח שתשלמו הכי פחות, אבל תדעו במדויק בכל חודש מהי העלות הצפויה בגין ההלוואה.
השילוב המצטמצם מאפשר תשלומים פוחתים והולכים של ההלוואה לאורך חייה.
תכנון משכנתא מתאימה ממקסם רווחה כלכלית לאורך זמן
כל אחד מאיתנו חולם או מתכנן מסלול כלשהוא לחייו ומכיר את המאפיינים האישיים שלו ושל משפחתו. הבחירה במסלול כזה או אחר עבור תשלומי המשכנתא צריכה לשקף את המאפיינים והתכניות, בעיקר מכיוון שרובינו משלמים משכנתא לאורך שנים ארוכות ונאלצים להתמיד בתשלומים לאורך השינויים הטבעיים בחיים.
לכן, נכון לשקול היטב לא רק מהן יכולותיכם כיום אלא גם מה יהיו יכולותיכם בכל חודש במהלך עשר עד עשרים השנים הבאות, ולקבל החלטה שתשרת אתכם נאמנה לאורך כל שנות תשלום החזרי המשכנתא.
לייעוץ ראשוני ללא עלות מנציג משכנתאות השאירו פרטים:
