על חוק מימון ב 90% משכנתא
בתחילת השבוע (16.11.14) אושרה על ידי וועדת השרים הצעת החוק שכתבה הח"כ אורלי לוי-אבקסיס, העוסקת באפשרות למתן מימון של עד 90% במשכנתאות עבור דירה חדשה, במקום עד 75% מימון לפי חוק המשכנתאות. הפער במחיר הדירה – בין 15 ל – 20%, יועמד לרשות הרוכשים במשכנתא בערבות המדינה. למי זה טוב? ומתי החוק צפוי לעבור אישור ולקבל תוקף? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.
חוק מימון 90% משכנתא – רק 10% הון עצמי
ח"כ אורלי לוי-אבקסיס ניסחה הצעת חוק שכבר אושרה (וגם ערער כבר הוגש בעניינה, על ידי לא פחות משר האוצר, מר יאיר לפיד), בעניין מתן האפשרות לרכוש דירה כאשר ההון העצמי של בעלי הדירה יהיה רק 10% משווי הדירה. בשבוע הבא צפוי החוק לעבור לקריאה טרומית בכנסת.
נסביר את משמעות החוק באמצעות דוגמה – אם תקנו דירה במליון וחצי (1,500,000) ש"ח – ההון העצמי שתזדקקו לו על מנת לבצע את הרכישה הוא רק 150,000 ש"ח, בעוד במצב כיום על הרוכשים לגייס הון עצמי של 20-25% משווי הדירה טרם הרכישה (בדוגמה שנתנו – 300,000 – 375,000 ש"ח).
מה היתרונות?
במציאות בישראל כיום, אנחנו שומעים יותר ויותר זוגות צעירים שלא מצליחים להגיע למצב של רכישה נכס נדל"ני משל עצמם. גיוס ההון הראשוני מכריח את הרוכשים להיכנס לעסקה כאשר ברשותם מאות אלפי שקלים שחסכו. עבור משפחות צעירות, שנמצאים בשלב ראשוני של פיתוח הקריירה ואולי אף עם ילדים קטנים, שלב זה בחיים מתאפיין במשכורות נמוכות ביחס להמשך החיים ולכן פריסת חלק גדול יותר משווי המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר יכול לאפשר לעוד זוגות בארץ לרכוש דירה.
מה החסרונות?
כבר היום, חוב המשכנתאות בארץ הולך ותופח, ואין ספק כי הצעת החוק תגרום ל"קפיצת מדרגה" הן בשווי הכללי של חוב האזרחים כנגד משכנתאות והן בגובה התשלום החודשי הממוצע למשכנתא. החשש באישור חוק זה הוא הגדלת האפשרות שיותר רוכשים ימצאו את עצמם עומדים מול שוקת שבורה באין אפשרות להמשיך ולהחזיר את תשלומי המשכנתא. בנוסף, אחד התנאים לקבלת האישור למימון של 90% על פי הצעת החוק הוא הכנסה ממשכורת בגובה 10,000 ש"ח לפחות, עניין אשר יוצר מידור ומרחיק עוד יותר את החלום של רכישת דירה מהאוכלוסייה נטולת האמצעים.
אז, אנחנו בעד או נגד?
השיקול של שכירות מול תשלומי משכנתא הוא שיקול אישי והוא משתנה על פי סביבת המגורים, היכולות הכלכליות וגובה המשכנתא שתינטל, ועוד משתנים. עם זאת, בעת רכישת נכס נדל"ני נמליץ לכל רוכש להיכנס לעסקה כאשר ברשותו הון עצמי רב ככל הניתן, ולהעדיף לקחת משכנתא נמוכה ככל הניתן (כולל להתפשר על נכס זול יותר, במידה והוא עדיין עונה על כל דרישות הסף שלכם ברכישה). בכל מקרה, אין להתחייב לתשלומי משכנתא של מעל 30% מההכנסה המשותפת של הבית ואם כיום אתם מעריכים שההכנסה גבוהה ביחס להכנסה הצפויה בשנים הקרובות – העדיפו להתחייב לתשלומי משכנתא פחותים. אחרי כל זה, רכישת בית למשפחה הוא חלום של כמעט כל זוג ומשפחה בארץ. רכישת בית אינה תמיד החלטה כלכלית, לעיתים היא החלטה רגשית. ביחד עם זאת, חשוב שלא להיכנס לבור של חובות שלא בטוח שתצליחו לעמוד בו, אפילו אם בנק ישראל
