למסלולי המשכנתא ה"מסורתיים" השונים נוספה לאחרונה שיטה חדשה לבחירת משכנתא – שיטת השילובים. השיטה, מבית בנק לאומי למשכנתאות, מיועדת לפשט את תהליך בחירת המשכנתא, לאפשר ללקוח "לתפור" לעצמו משכנתא מדויקת לפי צרכיו והתחזיות לעתידו הכלכלי, ובמיוחד מביאה היא את עולם המשכנתאות אל כל לקוח, במילים פשוטות, ומנטרלת את הצורך להבין בריביות, מדדים, הצמדות, ושאר ירקות שהאמת היא, שלנוטל משכנתא מוצע פשוט קשה להבין.
אז מה היא המשכנתא בשיטת שילובים? אילו שילובים מוצעים במסגרתה? ולמי היא טובה? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.
משכנתא בשיטת השילובים נולדה ממחקר של למעלה מעשר שנים
נתונים כלכליים מהעשור האחרון הבהירו לכלכלנים שהרכיבו את שיטת השילובים פרטים פיננסיים אודות משלמי המשכנתאות הממוצעים. הם גילו כיצד הדרישות והיכולות משתנים באופן ממוצע לאורך השנים, ומה תהיה משכנתא מושלמת, שתתאים את עצמה באופן מיטבי ללקוח המסוים.
הם גילו, שהמשכנתא שהתאימה ללקוח כשרק רכש את הבית, היא לא בהכרח זו שתתאים לו עשר שנים מאוחר יותר, כשהוא כבר במשרה מתקדמת יותר, ילדיו כבר לא תינוקות, ושינויים אחרים חלו בחייו. אם כן, כך עולה, חשוב להתאים את המשכנתא ללווה, בשלבים שונים בחיים. כך, איכות החיים של הלווה עשויה לעלות, והחזרי המשכנתא יהיו בטוחים יותר מבחינת הבנק.
אלו מסלולי משכנתא בשיטת השילובים קיימים כיום?
כיום מוצעים חמישה שילובים שונים של משכנתאות:
שילוב להתחלה קלה – משכנתא המאפשרת החזר חודשי נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות – לטובת הלווים שעוד לא מימשו את פוטנציאל ההשתכרות שלהם או שההוצאות שלהם בשנים הקרובות צפויות להיות גבוהות יחסית. לאחר חמש שנים ההחזרים על המשכנתא צפויים לעלות, וניתן כמובן למחזר את המשכנתא.
שילוב כלכלי – שילוב המאפשר עלות כוללת נמוכה יחסית של כל ההלוואה, במחיר של תנודתיות גבוהה בתשלומי המשכנתא החודשיים. במסלול זה, פירעון מוקדם של ההלוואה או חלקה, יהיו כפופים לתשלומי עמלות פירעון מוקדם. שילוב כזה יתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות בגובה התשלומים, בתמורה לתשלום נומינלי כולל נמוך יחסית לאורך כל חיי המשכנתא.
שילוב מצטמצם – שילוב המאפשר תשלומים גבוהים בהתחלה, שהולכים ופוחתים לאורך חיי המשכנתא.
שילוב גמיש – שילוב המאפשר שינויים בעמלות מופחתות. במשכנתא בשילוב גמיש ניתן לבצע החזרים גבוהים יחסית על פי היכולת, מדי פעם, ולצמצם את ההחזרים החודשיים או את משך חיי ההלוואה.
שילוב סולידי – שילוב המאפשר החזרים יציבים יחסית, עם מינימום של שינויים בגובה ההחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה.
איך בוחרים?
כל אחד מאיתנו הוא בעל מאפייני אישיים שונים, למשל חלק מאיתנו מסוגלים להתמודד עם גובה החזרי משכנתא לא ידוע ומשתנה, וחלקינו יהפכו לחוצים ומתוחים לאור מסלול החזרים כזה. בבואנו לבחור משכנתא, בוודאי אחת ההחלטות המשמעותיות והיקרות שנעשה במהלך חיינו, חשוב להיוועץ באיש מקצוע ולהתחשב בנתונים האישיים, בתחזית הכלכלית לעתיד, ועוד, זאת על מנת לבחור מסלול שיאפשר למשפחה חיים נעימים ונוחים לאורך שנות ההחזרים.
