כל מי שעומד בפני נטילת משכנתא יודע היטב שמדובר בהחלטה משמעותית ולעיתים אף "הרת גורל" על התנהלותו של התא המשפחתי בעשרות השנים הקרובות. ואכן, בימים בהם למרבית רוכשי הדירות בישראל אין די כסף זמין בכדי לקנות "דירה במזומן", זה לא מפתיע שבשנת 2012 גלגל שוק המשכנתאות המקומי כמעט 47 מיליארד שקלים.
בעקבות שורה ארוכה של רפורמות לאורך השנים, ובצל התחרות ההולכת וגוברת במערכת הבנקאית, ניתן למצוא כיום מגוון רחב של מסלולי משכנתא אופציונאליים. עבור הישראלי הממוצע, אשר איננו מחזיק בתואר במימון, ההבחנה בין מסלולי המשכנתא השונים עלולה להיות קשה ומסובכת. האם ללכת על משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד? האם כדאי דווקא "לבטח" את הבית עם משכנתא ללא ריבית וללא הצמדה? מהי ריבית פריים? כיצד גוררים משכנתא? כמו כן, ישנם גם מסלולים מעורבים ולעיתים עולה הצורך למחזר את המשכנתא ו/או לגרור את ההלוואה לנכס נוסף.
בקיצור, זהו זרם מושגים בו הישראלי הממוצע איננו יודע לשחות (וזאת בלשון המעטה). תחום ייעוץ המשכנתאות בישראל הפך אפוא למעין גלגל הצלה (או אם תרצו, מצפן) בזרם השוטף. ובכן, מהו ייעוץ משכנתאות והאם כדאי להיעזר בו? מיותר לציין כי הדעות בעניין חלוקות. הן בין הגורמים השונים (הבנקים ויועצי המשכנתאות), והן בין רוכשי הדירות עצמם.
ייעוץ משכנתאות, למה כן?
כפי שצוין לעיל, רוכש דירה ממוצע איננו יכול לערוך השוואה עצמאית, רצינית ומושכלת, של היתרונות והחסרונות הגלומים בכל אחד ממסלולי המשכנתא השונים. לעומת זאת, יועץ משכנתאות מקצועי יוכל בהחלט לסייע לרוכשים במסע החשוב לקראת נטילת ההלוואה. כמו כן, בניגוד לייעוץ משכנתאות בבנק, יועץ משכנתאות מחויב אך ורק ללקוח. אי לכך, והיות והוא נמדד בתמורה שהוא משיג עבור רוכש הדירה, הסיכויים לנטילת משכנתא במסלול אטרקטיבי גבוהים במיוחד. אין ספק, שירות של יועץ משכנתאות מקצועי דורש הוצאה כספית נוספת. עם זאת, כאשר מדובר במסלול משכנתא אטרקטיבי, הנמשך על פני עשרות שנים והמהווה כשליש מהכנסתה של המשפחה, הרי שהעלות חוזרת לרוכש במרוצת השנים.
בחו"ל, אגב, תחום ייעוץ המשכנתאות זוכה ליוקרה רבה ביחס לשוק הישראלי. הנתונים מצביעים על כך ששיעורם של הנעזרים בייעוץ משכנתאות בחו"ל עומד בקירוב על 50%, ובישראל מדובר עדיין בכ-10% בלבד. עם זאת, אין ספק שהמגמה נוסקת למעלה.
ייעוץ משכנתאות מתאים למגוון רחב של לקוחות. החל מלקוחות פרטיים וכלה בקבוצות רכישה וחברות. יתרונותיהם של יועצי משכנתאות באים לידי ביטוי בשני היבטים נוספים. ראשית, כפי שצוין לעיל, מדובר באנשי מקצוע אשר חלקם אף עבדו בעבר בייעוץ בבנקים למשכנתאות. אי לכך, הם יודעים היטב מה הבנק מסוגל לתת ללקוח והיכן יש לסמן את הגבול. כמו כן, היות והם מעבירים לבנקים שורה ארוכה של לקוחות, הם זוכים בדרך כלל להנחות והטבות מיוחדות שאינן מנת חלקם של הלקוחות ה"רגילים".
הבנקים: היזהרו מייעוץ למשכנתאות
מיותר לציין כי המתנגדים העיקריים לענף ייעוץ המשכנתאות הם כמובן הגורמים השונים במערכת הבנקאית. זאת משום שנתח משמעותי מרווחי הבנקים מבוסס על מתן הלוואות כמשכנתאות. מצדם של הבנקים, ניתן למצוא טענות שונות כנגד ייעוץ משכנתאות.
לדוגמא, בשל התחרות הגדולה בין הבנקים השונים, והיות והישראלי הממוצע עורך בעצמו סקר שוק מקדים, סביר בהחלט להניח שהמסלול שיוצע על ידי הבנק יהיה הטוב ביותר. דהיינו, ניתן לבחור "לבד" משכנתא מבלי לשלם עמלה נוספת ליועץ משכנתאות. כמו כן, הבנקים מדגישים גם את העדר ההסדרה של ענף ייעוץ המשכנתאות ואת העובדה שיועצי משכנתאות רבים עלולים למכור ללקוחותיהם "חתול בשק".
לסיכום,
ייעוץ משכנתאות הוא ענף אשר הולך וצומח בשוק הנדל"ן הישראלי. יותר ויותר צרכנים מזהים את היתרונות הגלומים בשירות זה ומעדיפים לפנות לבעלי מקצוע אובייקטיביים אשר יסייעו להם בנטילת ההלוואה החשובה. עם זאת, גם ייעוץ משכנתאות חשוב לקבל מגורמים בעלי ניסיון וידע מקצועי. כאשר אתם מתקשרים עם יועץ משכנתאות, עמדו היטב על פועלו ועל ניסיונו של העומד לפניכם. כמו כן, גם כאשר אתם שוקלים ייעוץ משכנתא, ניתן לערוך סקר שוק בין היועצים השונים.
