רכישת דירה היא אחד הצעדים המרגשים והחשובים ביותר בחייה של כל משפחה ישראלית. במדינה בה מחירי הדיור אינם מן הנמוכים, וזאת בלשון המעטה, רבים מאזרחי ישראל אינם יכולים להניח את מלוא הכסף על השולחן בעת רכישת דירה. אם גם אתם זקוקים למשכנתא כדי לקנות את בית חלומותיכם, אתם בהחלט לא לבד.
מה זה משכנתא בעצם?
משכנתא היא למעשה הלוואה אשר במסגרתה הבנק מעמיד לרשות רוכשי הדירה את הסכום החסר להם לטובת קניית הנכס. לאחר מכן, המשכנתא נפרעת כמו כל הלוואה על בסיס החזר חודשי. בכדי להבטיח את העברת התשלומים כסדרם, הבנק משעבד לטובתו של הנכס. משמע, הוא רשאי לבקש את פינוי הדיירים מהבית במידה והמשכנתא לא תשולם כמוסכם. הדרך הנכונה לצלוח את המסע הארוך והמפרך הזה מתחילה בתכנון פיננסי מקדים.
תכנון פיננסי מקדים למשכנתא – הצעד הראשון והחשוב ביותר
תכנון פיננסי לרכישת משכנתא הוא השלב הראשון בעת רכישת דירה. כעת, עליכם לבחון היטב היטב את המקורות הפיננסיים העומדים לרשותכם, הן בהווה והן בעתיד. שימו לב! אל תשקעו בחלומות או בפנטזיות. בידקו את הכספים המדוברים בזהירות ואפילו הקפידו לעגל את הסכומים כלפי מטה.
לדוגמא, במידה והיום אתם זוג צעיר ללא ילדים אשר מעוניין ברכישת דירה, חשוב לקחת בחשבון כי כאשר תרחיבו את המשפחה (בשעה טובה), ההוצאות המשפחתיות רק יגדלו. כמו כן, עליכם לבחון גם מהו הכסף הזמין העומד לרשות רכישת הדירה ומהם המקורות הנוספים בהם תוכלו להיעזר. למשל, סיוע מצד ההורים, חסכונות ארוכי טווח, כספים מהחתונה, ירושות עתידיות ועוד.
תכנון פיננסי מקדים לפני רכישת דירה צריך לכלול גם היבטים נוספים כגון:
- הוצאות נוספות מעבר למחיר הנכס – רכישת דירה כרוכה בהוצאות רבות, מעבר למחיר הנקוב בעסקת המכר. אחד השיקולים החשובים ביותר בעניין זה הוא מיסוי המקרקעין. בעת רכישת דירה, ישנם מיסים שונים המוטלים על העסקה כגון מס מכירה, מס רכישה, מס שבח, היטל השבחה וכדומה. כמו כן, עליכם לקחת בחשבון גם סוגיות כגון בדק בית, שכר טרחת עורך דין ועוד.
- בדיקת המקורות הכספיים – לפני שאתם פונים לנטילת משכנתא, עליכם לבדוק היטב את המקורות הכספיים אשר עומדים לרשותכם לצורך המהלך. חשוב שלא להפריז במקורות הכספיים ולעסוק במצוי ולא ברצוי. כמו כן, הפרידו באופן מהותי בין הבטחות לעזרה עתידית ובין כספים הנמצאים בידיכם כעת באופן זמין.
- הכנסות/הוצאות עתידיות – היות ומשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, חשוב לבחון גם הכנסות והוצאות עתידיות התלויות בגורמים שונים כגון מעבר מקום עבודה, פתיחת עסק עצמאי, הרחבת המשפחה וכדומה. כל אלה יכולים להשפיע באופן מהותי על היכולת שלכם לעמוד בהחזר החודשי.
- בחרו מסלול מתאים – הבנקים מציעים ללקוחותיהם שורה ארוכה של מסלולים שונים לנטילת משכנתא. חשוב לבדוק היטב מהו המסלול המתאים לכם ביותר. בחירת המסלול קשורה באופן ישיר לתכנון הפיננסי המקדים.
לפרק הבא במדריך המשכנתא לחצו כאן -יצירת מבנה פיננסי להחזר ההלוואה
לפרק הקודם לחצו כאן-מדריך משכנתא
