הלוואת המשכנתא שאתם לוקחים היום, תלווה אתכם לאורך 18 שנים בממוצע. גובה ההחזר הממוצע של משכנתאות בישראל בשנת 2013 עמד על כ – 5,000 ש"ח למשפחה – הוצאה לא מבוטלת, לכל הדעות. זוהי הסיבה, שחשוב לתכנן משכנתא לא רק על פי יכולותיכם היום, אלא על פי הצפי שלכם לאורך שנים רבות קדימה.
שיטת השילובים מאפשרת לכם לבחור משכנתא שמתאימה למאפייני האישיות שלכם ולתכנון החיים שלכם, מבלי "לקרוא את האותיות הקטנות" ומבלי להתמודד עם חומרים סטטיסטיים או כלכליים שקשה להתמצא בהם. על פי התכניות, הרצונות, והיכולות שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם משכנתא שתשתנה עם השנים על מנת להקל על התשלומים החודשיים ולאפשר לעצמכם לחיות חיים מלאים, מהנים וברווחה כלכלית מרבית האפשרית לאור הכנסותיכם.
מה חשוב שתשאלו את עצמכם?
שאלות רבות ישפיעו על תכנון המשכנתא שלכם, בכלל אלה:
- מה מצבכם הכלכלי כרגע? האם ההכנסה הפנויה שלכם נמוכה ביחס לעתיד כפי שאתם צופים אותו (למשל, אם אתם סטודנטים), או גבוהה ביחס לעתיד (למשל, אם עדיין אין לכם ילדים)?
- כמה ילדים אתם מתכננים? עד כמה הילדים יהוו נטל כלכלי? האם אתם מתכננים לשלוח אותם לבית ספר פרטי? האם יש לכם תכניות יקרות עבור הילדים?
- כמה עזרה תקבלו לאורך החיים? איך עזרה זו תשתנה לאורך השנים?
- האם יש הכנסות צפויות בעתיד, כמו קבלת סכום כסף ממקור כלשהו (ירושה למשל), שחרור כסף מפיקדון, אקזיט, דיבידנד, וכדומה, שתרצו להשתמש בו לטובת הקטנת המשכנתא?
- איך אתם מתמודדים עם שינויים? עד כמה אתם מנהלים את ההכנסות וההוצאות בקפידה? האם תעדיפו משכנתא בהחזרים משתנים כך שסך ההוצאה על המשכנתא תהיה נמוכה, או משכנתא בהחזרים קבועים וצפויים אפילו אם סך ההחזרים על פני שנות חיי ההלוואה יהיו גבוהים יותר?
איך מהתשובות הללו גוזרים שילוב משכנתא עדיף?
מסלול השילובים הייחודי של בנק לאומי מציע שילובים משתנים שמתאימים לטיפוסי אוכלוסיה שונים, בשלבים שונים של החיים. לדוגמה, מסלול משכנתא המבטיח החזרים יציבים וקבועים לאורך חיי המשכנתא, מסלול משכנתא בהחזרים נמוכים במיוחד בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, או מסלול משכנתא שמתחיל מהחזרים גבוהים ומציע החזרים הולכים ופוחתים. על מנת לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורך, מומלץ לקבוע פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנק, להגיע עם מידע ונתונים אודות הוצאות, הכנסות ותכניות לעתיד, ולבחור את השילוב הנכון עבורכם.
אין "נכון" ו"לא נכון"
כל אחד מאיתנו הוא עולם שלם, אדם עם רצונות, תכניות, אהבות והעדפות. אחד אוהב הוצאות קבועות ומוכן לשלם על זה, והשני דווקא מעדיף "לחיות על הקצה". אחד מעדיף שהחזרי המשכנתא יתחילו נמוך ולא אכפת לו שיעלו, והשני מעדיף לסחוב את הנטל עכשיו ולשחרר את עצמו מנטל כבד יותר בעתיד. זו הסיבה, שקשה לקבוע שמשכנתא ספציפית היא עדיפה על פני משכנתא אחרת, מבלי להכיר את הסיפור האישי שמאחורי כל לווה ולווה. הסיפור האישי שלכם, תכניותיכם לעתיד, המבנה הכלכלי שלכם והשאיפות שלכם, יסייעו לתכנן משכנתא שתשרת אתכם היטב לאורך החיים.
מה קורה אם טעינו?
כיום, מקובל מאוד למחזר משכנתאות ולהעביר שאריות של הלוואה ממסלול למסלול על מנת ליהנות מתנאים שונים לאחר שתנאי ההלוואה הקודמת התיישנו או שאינם מתאימים עוד. חשוב, עם זאת, לקחת בחשבון שיחזור משכנתא הוא תהליך שאורך זמן ועולה כסף. לכן, נכון לתכנן את המשכנתא כבר בעת לקיחתה כך שתתאים לאורך שנים.
