אם אתם בדרך לרכוש נדל"ן, חשוב שתקצו זמן ותשומת לב ללימוד והבנה של כללי המשחק בתחום נטילת משכנתא למימון הבית החדש שלכם. משכנתא זה לא צחוק – בממוצע מדובר על מעל ל 18 שנים של החזרים חודשיים של אלפי שקלים. אם אתם בדרך להקים משפחה – מדובר בתשלומים שילוו אתכם, כפי הנראה, לאורך כל שנות הילדות של ילדיכם.

המשכנתא החדשה של לאומי, בשיטת השילובים, מקלה על תכנון המשכנתא מפני שהיא מייצרת אפיקי הלוואה שמשתנים עם השנים לפי התחזית הצפויה וההתקדמות של חייכם. שיטת השילובים תוכננה על מנת להקל על אלה מבינינו שלא ממש מבינים בריביות, עוגנים, והצמדות, ושמה לעצמה למטרה להקל על רוכשי בתים לבחור משכנתא שתקל עליהם להסתדר לאורך החיים על השינויים הצפויים בהם.

איך בנו את שיטת השילובים?

שיטת השילובים היא שיטה בלעדית לבנק לאומי למשכנתאות. מומחי המשכנתאות מטעם הבנק, כלכלנים וסטטיסטיקאים, ניתחו נתונים של נוטלי משכנתאות על פני מעל לעשור, ובדקו כיצד השתנו הצרכים אצל הלקוחות השונים, ומה קרה לתשלומי המשכנתא. מתוך הניתוחים הקפדניים עלו מספר שילובים אופטימאליים המגלמים שינויים לאורך החיים, ומתאימים כל אחד לקהל אחר ולצורת חיים אחרת.

על השילובים השונים של המשכנתא המשולבת

המשכנתא בשיטת השילובים נבנית על מנת להתאים לצרכנים שונים המתכננים את חייהם בצורה שונה, הנה:

השילוב להתחלה קלה, המאפשר החזר חודשי נמוך בתחילת חיי המשכנתא שעולה בהמשך חייה, מתאים במיוחד ללווים שנמצאים כעת בשלב בחייהם בו הכנסתם נמוכה במיוחד (למשל סטודנטים, הורים לילדים קטנים ששעות עבודתם מוגבלות, וכדומה). ההלוואה ניטלת מתוך הנחה שהכנסות הלווים יעלו בחלוף השנים וכך הם יוכלו לעמוד ביתר קלות בתשלומים גדלים והולכים של ההלוואה כך שסיום החזרתה יגיע מוקדם יותר.

השילוב הכלכלי מתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות גבוהה על גובה ההחזרים, יוצר את המסלול הזול ביותר (כלומר, זה בו בסופו של דבר תשלמו הכי פחות שקלים לבנק).

השילוב הגמיש מאפשר בעיקר ביצוע שינויים בתדירות גבוהה ובעמלות מופחתות לאורך חיי המשכנתא. למשל, ניתן לכסות חלקים מהמשכנתא, להקטין או להגדיל את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה. מתאים במיוחד למי שצופה להכנסות פתאומיות גבוהות במהלך החיים, כמו אקזיטים, פירעונות של תכניות חסכון, ירושות וכדומה.

השילוב הסולידי מבטיח החזר חודשי יציב לאורך השנים, בלי הפתעות, בלי שינויים. מתאים במיוחד למי שאוהב תכנון מוקדם וידיעה. במסלול זה לא מובטח שתשלמו הכי פחות, אבל תדעו במדויק בכל חודש מהי העלות הצפויה בגין ההלוואה.

השילוב המצטמצם מאפשר תשלומים פוחתים והולכים של ההלוואה לאורך חייה.

תכנון משכנתא מתאימה ממקסם רווחה כלכלית לאורך זמן

כל אחד מאיתנו חולם או מתכנן מסלול כלשהוא לחייו ומכיר את המאפיינים האישיים שלו ושל משפחתו. הבחירה במסלול כזה או אחר עבור תשלומי המשכנתא צריכה לשקף את המאפיינים והתכניות, בעיקר מכיוון שרובינו משלמים משכנתא לאורך שנים ארוכות ונאלצים להתמיד בתשלומים לאורך השינויים הטבעיים בחיים.

לכן, נכון לשקול היטב לא רק מהן יכולותיכם כיום אלא גם מה יהיו יכולותיכם בכל חודש במהלך עשר עד עשרים השנים הבאות, ולקבל החלטה שתשרת אתכם נאמנה לאורך כל שנות תשלום החזרי המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא עלות מנציג משכנתאות השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – מורה נבוכים appeared first on פורטל הבית.

שיטת השילובים מאפשרת לכם לבחור משכנתא שמתאימה למאפייני האישיות שלכם ולתכנון החיים שלכם, מבלי "לקרוא את האותיות הקטנות" ומבלי להתמודד עם חומרים סטטיסטיים או כלכליים שקשה להתמצא בהם. על פי התכניות, הרצונות, והיכולות שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם משכנתא שתשתנה עם השנים על מנת להקל על התשלומים החודשיים ולאפשר לעצמכם לחיות חיים מלאים, מהנים וברווחה כלכלית מרבית האפשרית לאור הכנסותיכם.

מה חשוב שתשאלו את עצמכם?

שאלות רבות ישפיעו על תכנון המשכנתא שלכם, בכלל אלה:

• מה מצבכם הכלכלי כרגע? האם ההכנסה הפנויה שלכם נמוכה ביחס לעתיד כפי שאתם צופים אותו (למשל, אם אתם סטודנטים), או גבוהה ביחס לעתיד (למשל, אם עדיין אין לכם ילדים)?
• כמה ילדים אתם מתכננים? עד כמה הילדים יהוו נטל כלכלי? האם אתם מתכננים לשלוח אותם לבית ספר פרטי? האם יש לכם תכניות יקרות עבור הילדים?
• כמה עזרה תקבלו לאורך החיים? איך עזרה זו תשתנה לאורך השנים?
• האם יש הכנסות צפויות בעתיד, כמו קבלת סכום כסף ממקור כלשהו (ירושה למשל), שחרור כסף מפיקדון, אקזיט, דיבידנד, וכדומה, שתרצו להשתמש בו לטובת הקטנת המשכנתא?
• איך אתם מתמודדים עם שינויים? עד כמה אתם מנהלים את ההכנסות וההוצאות בקפידה? האם תעדיפו משכנתא בהחזרים משתנים כך שסך ההוצאה על המשכנתא תהיה נמוכה, או משכנתא בהחזרים קבועים וצפויים אפילו אם סך ההחזרים על פני שנות חיי ההלוואה יהיו גבוהים יותר?

איך מהתשובות הללו גוזרים שילוב משכנתא עדיף?

מסלול השילובים הייחודי של בנק לאומי מציע שילובים משתנים שמתאימים לטיפוסי אוכלוסיה שונים, בשלבים שונים של החיים. לדוגמה, מסלול משכנתא המבטיח החזרים יציבים וקבועים לאורך חיי המשכנתא, מסלול משכנתא בהחזרים נמוכים במיוחד בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, או מסלול משכנתא שמתחיל מהחזרים גבוהים ומציע החזרים הולכים ופוחתים. על מנת לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורך, מומלץ לקבוע פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנק, להגיע עם מידע ונתונים אודות הוצאות, הכנסות ותכניות לעתיד, ולבחור את השילוב הנכון עבורכם.

אין "נכון" ו"לא נכון"

כל אחד מאיתנו הוא עולם שלם, אדם עם רצונות, תכניות, אהבות והעדפות. אחד אוהב הוצאות קבועות ומוכן לשלם על זה, והשני דווקא מעדיף "לחיות על הקצה". אחד מעדיף שהחזרי המשכנתא יתחילו נמוך ולא אכפת לו שיעלו, והשני מעדיף לסחוב את הנטל עכשיו ולשחרר את עצמו מנטל כבד יותר בעתיד. זו הסיבה, שקשה לקבוע שמשכנתא ספציפית היא עדיפה על פני משכנתא אחרת, מבלי להכיר את הסיפור האישי שמאחורי כל לווה ולווה. הסיפור האישי שלכם, תכניותיכם לעתיד, המבנה הכלכלי שלכם והשאיפות שלכם, יסייעו לתכנן משכנתא שתשרת אתכם היטב לאורך החיים.

מה קורה אם טעינו?

כיום, מקובל מאוד למחזר משכנתאות ולהעביר שאריות של הלוואה ממסלול למסלול על מנת ליהנות מתנאים שונים לאחר שתנאי ההלוואה הקודמת התיישנו או שאינם מתאימים עוד. חשוב, עם זאת, לקחת בחשבון שיחזור משכנתא הוא תהליך שאורך זמן ועולה כסף. לכן, נכון לתכנן את המשכנתא כבר בעת לקיחתה כך שתתאים לאורך שנים.

The post איך מתכננים משכנתא בשיטת השילובים? appeared first on פורטל הבית.

אז מה היא המשכנתא בשיטת שילובים? אילו שילובים מוצעים במסגרתה? ולמי היא טובה? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.

משכנתא בשיטת השילובים נולדה ממחקר של למעלה מעשר שנים

נתונים כלכליים מהעשור האחרון הבהירו לכלכלנים שהרכיבו את שיטת השילובים פרטים פיננסיים אודות משלמי המשכנתאות הממוצעים. הם גילו כיצד הדרישות והיכולות משתנים באופן ממוצע לאורך השנים, ומה תהיה משכנתא מושלמת, שתתאים את עצמה באופן מיטבי ללקוח המסוים.

הם גילו, שהמשכנתא שהתאימה ללקוח כשרק רכש את הבית, היא לא בהכרח זו שתתאים לו עשר שנים מאוחר יותר, כשהוא כבר במשרה מתקדמת יותר, ילדיו כבר לא תינוקות, ושינויים אחרים חלו בחייו. אם כן, כך עולה, חשוב להתאים את המשכנתא ללווה, בשלבים שונים בחיים. כך, איכות החיים של הלווה עשויה לעלות, והחזרי המשכנתא יהיו בטוחים יותר מבחינת הבנק.

אלו מסלולי משכנתא בשיטת השילובים קיימים כיום?

כיום מוצעים חמישה שילובים שונים של משכנתאות:

שילוב להתחלה קלה – משכנתא המאפשרת החזר חודשי נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות – לטובת הלווים שעוד לא מימשו את פוטנציאל ההשתכרות שלהם או שההוצאות שלהם בשנים הקרובות צפויות להיות גבוהות יחסית. לאחר חמש שנים ההחזרים על המשכנתא צפויים לעלות, וניתן כמובן למחזר את המשכנתא.

שילוב כלכלי – שילוב המאפשר עלות כוללת נמוכה יחסית של כל ההלוואה, במחיר של תנודתיות גבוהה בתשלומי המשכנתא החודשיים. במסלול זה, פירעון מוקדם של ההלוואה או חלקה, יהיו כפופים לתשלומי עמלות פירעון מוקדם. שילוב כזה יתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות בגובה התשלומים, בתמורה לתשלום נומינלי כולל נמוך יחסית לאורך כל חיי המשכנתא.

שילוב מצטמצם – שילוב המאפשר תשלומים גבוהים בהתחלה, שהולכים ופוחתים לאורך חיי המשכנתא.

שילוב גמיש – שילוב המאפשר שינויים בעמלות מופחתות. במשכנתא בשילוב גמיש ניתן לבצע החזרים גבוהים יחסית על פי היכולת, מדי פעם, ולצמצם את ההחזרים החודשיים או את משך חיי ההלוואה.

שילוב סולידי – שילוב המאפשר החזרים יציבים יחסית, עם מינימום של שינויים בגובה ההחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה.

איך בוחרים?

כל אחד מאיתנו הוא בעל מאפייני אישיים שונים, למשל חלק מאיתנו מסוגלים להתמודד עם גובה החזרי משכנתא לא ידוע ומשתנה, וחלקינו יהפכו לחוצים ומתוחים לאור מסלול החזרים כזה. בבואנו לבחור משכנתא, בוודאי אחת ההחלטות המשמעותיות והיקרות שנעשה במהלך חיינו, חשוב להיוועץ באיש מקצוע ולהתחשב בנתונים האישיים, בתחזית הכלכלית לעתיד, ועוד, זאת על מנת לבחור מסלול שיאפשר למשפחה חיים נעימים ונוחים לאורך שנות ההחזרים.

לייעוץ משכנתא, השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – המשכנתא החדשה appeared first on פורטל הבית.