• השוואת מסלולי משכנתא וריביות מול כל הבנקים.
• בחרתם החזר חודשי שהגיוני לכם ותוכלו לעמוד בו גם במקרה שהריבית תעלה.
• ניצלתם את כל הזכויות שלכם .

רוצים להיות בטוחים בהחלטה שלכם. אנחנו מזמינים אותכם לשיחת ייעוץ טלפונית ראשונית ללא עלות עם אחד היועצים המעולים שלנו.

להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים:

The post ייעוץ משכנתאות appeared first on פורטל הבית.

אם אתם בדרך לרכוש נדל"ן, חשוב שתקצו זמן ותשומת לב ללימוד והבנה של כללי המשחק בתחום נטילת משכנתא למימון הבית החדש שלכם. משכנתא זה לא צחוק – בממוצע מדובר על מעל ל 18 שנים של החזרים חודשיים של אלפי שקלים. אם אתם בדרך להקים משפחה – מדובר בתשלומים שילוו אתכם, כפי הנראה, לאורך כל שנות הילדות של ילדיכם.

המשכנתא החדשה של לאומי, בשיטת השילובים, מקלה על תכנון המשכנתא מפני שהיא מייצרת אפיקי הלוואה שמשתנים עם השנים לפי התחזית הצפויה וההתקדמות של חייכם. שיטת השילובים תוכננה על מנת להקל על אלה מבינינו שלא ממש מבינים בריביות, עוגנים, והצמדות, ושמה לעצמה למטרה להקל על רוכשי בתים לבחור משכנתא שתקל עליהם להסתדר לאורך החיים על השינויים הצפויים בהם.

איך בנו את שיטת השילובים?

שיטת השילובים היא שיטה בלעדית לבנק לאומי למשכנתאות. מומחי המשכנתאות מטעם הבנק, כלכלנים וסטטיסטיקאים, ניתחו נתונים של נוטלי משכנתאות על פני מעל לעשור, ובדקו כיצד השתנו הצרכים אצל הלקוחות השונים, ומה קרה לתשלומי המשכנתא. מתוך הניתוחים הקפדניים עלו מספר שילובים אופטימאליים המגלמים שינויים לאורך החיים, ומתאימים כל אחד לקהל אחר ולצורת חיים אחרת.

על השילובים השונים של המשכנתא המשולבת

המשכנתא בשיטת השילובים נבנית על מנת להתאים לצרכנים שונים המתכננים את חייהם בצורה שונה, הנה:

השילוב להתחלה קלה, המאפשר החזר חודשי נמוך בתחילת חיי המשכנתא שעולה בהמשך חייה, מתאים במיוחד ללווים שנמצאים כעת בשלב בחייהם בו הכנסתם נמוכה במיוחד (למשל סטודנטים, הורים לילדים קטנים ששעות עבודתם מוגבלות, וכדומה). ההלוואה ניטלת מתוך הנחה שהכנסות הלווים יעלו בחלוף השנים וכך הם יוכלו לעמוד ביתר קלות בתשלומים גדלים והולכים של ההלוואה כך שסיום החזרתה יגיע מוקדם יותר.

השילוב הכלכלי מתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות גבוהה על גובה ההחזרים, יוצר את המסלול הזול ביותר (כלומר, זה בו בסופו של דבר תשלמו הכי פחות שקלים לבנק).

השילוב הגמיש מאפשר בעיקר ביצוע שינויים בתדירות גבוהה ובעמלות מופחתות לאורך חיי המשכנתא. למשל, ניתן לכסות חלקים מהמשכנתא, להקטין או להגדיל את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה. מתאים במיוחד למי שצופה להכנסות פתאומיות גבוהות במהלך החיים, כמו אקזיטים, פירעונות של תכניות חסכון, ירושות וכדומה.

השילוב הסולידי מבטיח החזר חודשי יציב לאורך השנים, בלי הפתעות, בלי שינויים. מתאים במיוחד למי שאוהב תכנון מוקדם וידיעה. במסלול זה לא מובטח שתשלמו הכי פחות, אבל תדעו במדויק בכל חודש מהי העלות הצפויה בגין ההלוואה.

השילוב המצטמצם מאפשר תשלומים פוחתים והולכים של ההלוואה לאורך חייה.

תכנון משכנתא מתאימה ממקסם רווחה כלכלית לאורך זמן

כל אחד מאיתנו חולם או מתכנן מסלול כלשהוא לחייו ומכיר את המאפיינים האישיים שלו ושל משפחתו. הבחירה במסלול כזה או אחר עבור תשלומי המשכנתא צריכה לשקף את המאפיינים והתכניות, בעיקר מכיוון שרובינו משלמים משכנתא לאורך שנים ארוכות ונאלצים להתמיד בתשלומים לאורך השינויים הטבעיים בחיים.

לכן, נכון לשקול היטב לא רק מהן יכולותיכם כיום אלא גם מה יהיו יכולותיכם בכל חודש במהלך עשר עד עשרים השנים הבאות, ולקבל החלטה שתשרת אתכם נאמנה לאורך כל שנות תשלום החזרי המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא עלות מנציג משכנתאות השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – מורה נבוכים appeared first on פורטל הבית.

שיטת השילובים מאפשרת לכם לבחור משכנתא שמתאימה למאפייני האישיות שלכם ולתכנון החיים שלכם, מבלי "לקרוא את האותיות הקטנות" ומבלי להתמודד עם חומרים סטטיסטיים או כלכליים שקשה להתמצא בהם. על פי התכניות, הרצונות, והיכולות שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם משכנתא שתשתנה עם השנים על מנת להקל על התשלומים החודשיים ולאפשר לעצמכם לחיות חיים מלאים, מהנים וברווחה כלכלית מרבית האפשרית לאור הכנסותיכם.

מה חשוב שתשאלו את עצמכם?

שאלות רבות ישפיעו על תכנון המשכנתא שלכם, בכלל אלה:

• מה מצבכם הכלכלי כרגע? האם ההכנסה הפנויה שלכם נמוכה ביחס לעתיד כפי שאתם צופים אותו (למשל, אם אתם סטודנטים), או גבוהה ביחס לעתיד (למשל, אם עדיין אין לכם ילדים)?
• כמה ילדים אתם מתכננים? עד כמה הילדים יהוו נטל כלכלי? האם אתם מתכננים לשלוח אותם לבית ספר פרטי? האם יש לכם תכניות יקרות עבור הילדים?
• כמה עזרה תקבלו לאורך החיים? איך עזרה זו תשתנה לאורך השנים?
• האם יש הכנסות צפויות בעתיד, כמו קבלת סכום כסף ממקור כלשהו (ירושה למשל), שחרור כסף מפיקדון, אקזיט, דיבידנד, וכדומה, שתרצו להשתמש בו לטובת הקטנת המשכנתא?
• איך אתם מתמודדים עם שינויים? עד כמה אתם מנהלים את ההכנסות וההוצאות בקפידה? האם תעדיפו משכנתא בהחזרים משתנים כך שסך ההוצאה על המשכנתא תהיה נמוכה, או משכנתא בהחזרים קבועים וצפויים אפילו אם סך ההחזרים על פני שנות חיי ההלוואה יהיו גבוהים יותר?

איך מהתשובות הללו גוזרים שילוב משכנתא עדיף?

מסלול השילובים הייחודי של בנק לאומי מציע שילובים משתנים שמתאימים לטיפוסי אוכלוסיה שונים, בשלבים שונים של החיים. לדוגמה, מסלול משכנתא המבטיח החזרים יציבים וקבועים לאורך חיי המשכנתא, מסלול משכנתא בהחזרים נמוכים במיוחד בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, או מסלול משכנתא שמתחיל מהחזרים גבוהים ומציע החזרים הולכים ופוחתים. על מנת לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורך, מומלץ לקבוע פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנק, להגיע עם מידע ונתונים אודות הוצאות, הכנסות ותכניות לעתיד, ולבחור את השילוב הנכון עבורכם.

אין "נכון" ו"לא נכון"

כל אחד מאיתנו הוא עולם שלם, אדם עם רצונות, תכניות, אהבות והעדפות. אחד אוהב הוצאות קבועות ומוכן לשלם על זה, והשני דווקא מעדיף "לחיות על הקצה". אחד מעדיף שהחזרי המשכנתא יתחילו נמוך ולא אכפת לו שיעלו, והשני מעדיף לסחוב את הנטל עכשיו ולשחרר את עצמו מנטל כבד יותר בעתיד. זו הסיבה, שקשה לקבוע שמשכנתא ספציפית היא עדיפה על פני משכנתא אחרת, מבלי להכיר את הסיפור האישי שמאחורי כל לווה ולווה. הסיפור האישי שלכם, תכניותיכם לעתיד, המבנה הכלכלי שלכם והשאיפות שלכם, יסייעו לתכנן משכנתא שתשרת אתכם היטב לאורך החיים.

מה קורה אם טעינו?

כיום, מקובל מאוד למחזר משכנתאות ולהעביר שאריות של הלוואה ממסלול למסלול על מנת ליהנות מתנאים שונים לאחר שתנאי ההלוואה הקודמת התיישנו או שאינם מתאימים עוד. חשוב, עם זאת, לקחת בחשבון שיחזור משכנתא הוא תהליך שאורך זמן ועולה כסף. לכן, נכון לתכנן את המשכנתא כבר בעת לקיחתה כך שתתאים לאורך שנים.

The post איך מתכננים משכנתא בשיטת השילובים? appeared first on פורטל הבית.

אתם שוקלים לרכוש דירה, הסכום עליו החלטתם להקצות לרכישה גבוה בהרבה מהסכום שהצלחתם לחסוך עד כה. כמו רוכשים רבים לפניכם, גם אתם תיעזרו בהלוואה לצורך רכישת דירה מן הבנק – משכנתא. השאלה היא, איך תיקחו את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכיכם, והאם זה בכלל משנה?

למה חשוב לקחת בדיוק את המשכנתא המתאימה לכם?

משכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול, לטווח ארוך ועם החזרים כבדים. בארץ, המשכנתא הממוצעת עומדת על כמיליון ש"ח, ואורך חיי המשכנתא הוא כ – 18 שנים.לפי נתונים אלה, של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2013, אנחנו יכולים לחשב בקלות, שאחוז אחד מסכום המשכנתא הממוצע הוא 10,000 ש"ח.כשאתם לוקחים משכנתא, אתם מסכימים עם הבנק על תנאי ההלוואה, גובה הריבית וההצמדה ושיטת ההחזרה. בממוצע, נומינלית, תחזירו בסופו של יום לבנק פי 1.6 מהסכום שלקחתם (כלומר, על הלוואה של מיליון ש"ח תשלמו לאורך חיי המשכנתא כ – 600,000 ש"ח בריביות). הפרש של אחוז לפה או לשם, שינוי בשיטת ההצמדה, או פריסות שונות של המשכנתא, יכולים בהחלט לעשות הבדל גדול בסכום הנומינלי שתשלמו בסוף, או בגובה ההחזרים החודשיים שלכם. בקיצור – חשוב ומשמעותי להבין היטב מה תנאי ההלוואות המוצעים בבנקים השונים על מנת לבחור את המשכנתא הכי מתאימה לכם.

מהו תפקידו של יועץ משכנתא?

יועץ משכנתא ילמד להכיר אתכם, יבין איזה נכס אתם מתכננים לרכוש ומהו אחוז המימון העצמי בעסקה. יועץ המשכנתא יבדוק עבורכם בכל בנק מהם תנאי ההלוואה המוצעים ויפרוס את הנתונים עבורכם באופן שתוכלו להבין ולהשוות בין המסלולים השונים.

יועץ המשכנתאות יידע לתווך בצורה איכותית ביניכם לבין הבנקים השונים, להסביר לכם "במילים פשוטות" מה כולל כל מסלול הלוואה מוצע, מהי המשמעות על ההלוואה וההחזרים היום ובעתיד, ולבחור ביחד איתכם את המשכנתא המתאימה.

בנוסף, יועצי משכנתאות יודעים לעיתים "להתמקח" על מנת להוריד עלויות, ריביות ולהיטיב תנאים במסלולי המשכנתא המוצעים ללקוחות שלהם.

תכונות שחשוב שיהיו ליועץ משכנתא?

יועץ משכנתא צריך להכיר את התחום והמינוחים המקובלים בעולם המשכנתאות. הוא יכול להיות בעל עבר של יועץ משכנתאות מטעם בנק, כלכלן או מישהו שסיים מסלול לימוד להכשרת יועצי משכנתא.

עליו להכיר את המסלולים, הריביות והאפשרויות המוצעות כיום לנוטלי משכנתאות במסגרות השונות ובתנאים שונים. חשוב שיהיה מעורה במה שקורה כיום בשוק המשכנתאות.

על יועץ המשכנתא להיות אובייקטיבי ובלתי תלוי בגופים מסחריים כלשהם, על מנת שתדעו שאתם מקבלים ייעוץ בלתי משוחד, ושהוא רואה רק את טובתכם לנגד עיניו.

מתי לא כדאי לקחת יועץ משכנתא?

אם אתם בעלי רקע בכלכלה, ויש לכם זמן פנוי לפגוש את כל נציגי הבנקים השונים ולהשוות בין ההצעות, כנראה שלא תזדקקו ליועץ משכנתאות. אם אינכם צריכים בעל מקצוע שיבצע עבורכם עיבוד ראשוני ויסייע לכם בהתמודדות עם העולם הכלכלי החדש שאתם נדרשים להתמודד איתו – אין סיבה לקחת יועץ משכנתא. אבל, אם אין לכם את הידע, הזמן או היכולת להתמודד עם המספרים והנתונים על מנת לקבל את ההחלטה המיטבית עבורכם – מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא איכותי ואובייקטיבי, שבעזרת הבנתו הפיננסית, וודאי יחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מיועץ משכנתא:

The post מתי כדאי לקחת ייעוץ משכנתא? appeared first on פורטל הבית.

משכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח הניתנת למטרת רכישת דיור. היות והלווים אינם מסוגלים להעמיד ערבויות מתאימות לפירעון מלוא הסכום, הבנק משעבד את נכס הנדל"ן בתמורה להבטחת תשלום ההחזר החודשי. אי לכך, והיות וההחזר החודשי הנקבע בעת נטילת ההלוואה יכול להשפיע באופן מהותי על אורח החיים של הלווים למשך השנים הבאות (ועל התנהלותו של התא הכלכלי המשפחתי), חשוב לתכנן היטב את שיעור התשלום החודשי.

ההחזר החודשי, בדומה לכל סוגיה במשכנתא, משתנה בהתאם למספר פרמטרים. לדוגמא, ככל שהמשכנתא ארוכה יותר, וזמן הפירעון רחב יותר, כך ההחזר החודשי נמוך בהתאמה. ובכן, כיצד תוכלו לבחור משכנתא מתאימה עם החזר חודשי שהולם את מידותיכם? להלן מדריך קצר.

החזר חודשי מומלץ למשכנתא, איך עושים את זה נכון?

למעשה, החזר חודשי למשכנתא מורכב משלושה מרכיבים עיקריים – הריבית השנתית, סכום המשכנתא ומשך שנות ההלוואה. השפעתם של כל אחד מהפרמטרים הללו משתנה ממקרה למקרה וממשכנתא למשכנתא (וכן ביחס אחד לשני). כמו כן, בעת חישוב ההחזר החודשי חשוב להתייחס גם לסכומים נוספים הקשורים לנטילת משכנתא כגון ביטוח חיים וביטוח דירה. ביטוחים אלה יכולים להעלות את ההחזר החודשי בכ-200 שקלים בחודש.

על פי רוב, יועצי משכנתא ממליצים שלא לקבוע החזר חודשי אשר עולה על כ-20%-30% מההכנסה של הלווים (בשיעורי נטו). דהיינו, במידה ומדובר בזוג צעיר אשר משתכר כ-14,000 ₪ נטו לחודש, מומלץ לא לקבוע החזר חודשי הגבוה מכ-4,000-4,500 ₪. זאת היות והחזר חודשי בשיעורים גבוהים עלול להתברר כמלכודת לא פשוטה. כמו כן, חשוב להכניס למכלול השיקולים גם נושאים כגון כספים עתידיים אשר אמורים להתקבל. למשל ירושה, קרן השתלמות, חיסכון שנפתח וכדומה.

בדומה לכל תכנון פיננסי משפחתי, יש להתייחס גם לפרטים הקשורים למקומות העבודה של בני הזוג. למשל, האם העבודה יציבה? האם המשכורת יציבה? האם צפויות עליות או ירידות בשכר? וכו'. שיקול חשוב נוסף אשר יש לשים אליו לב הוא התא המשפחתי. מיותר לציין כי זוג צעיר ללא ילדים יוכל בקלות רבה יותר לעמוד בתשלומי המשכנתא, זאת לעומת תא משפחתי עם ילדים אשר הוצאותיו גדלות באופן ניכר (כאשר הילדים אינם תורמים למאמץ הפיננסי אלא את מתיקותם). מומחים העוסקים בתחום ממליצים גם על קביעת מרווחי ביטחון ראויים וזאת משום שפיגור בתשלומי המשכנתא יוליד חיוב בריבית פיגורים אשר תייקר באופן משמעותי את ההחזר החודשי.

הריבית – כל אחוז משפיע

פתגם ידוע בתחום הנדל"ן קובע כי הריבית איננה זקוקה לגשם בכדי לגדול ולצמוח. בעת שמדובר בריבית למשכנתאות, חשוב לדעת כי כל אחוז יכול להיות משמעותי. למשל, במידה וזוג צעיר נטל משכנתא בשיעור של 800,000 שקלים והוא משלם מדי חודש 5,000 ₪ בריבית של 4%, סכום המשכנתא הסופי יעמוד על כ-1.16 מיליון שקלים. העלאת הריבית באחוז אחד בלבד תייקר את המשכנתא בכ-100,000 שקלים.

כמו כן, הריבית חשובה מאד ויש לבדוק אותה גם בהתאם לתוכנית המשכנתא (האם הריבית קבועה, האם היא משתנה, מהו סוג ההצמדה וכו'). באשר לפריסת המשכנתא, אין ספק כי גם משך השנים משפיע על ההחזר החודשי. עם זאת, גם כאן, חשוב שלא למהר וליטול משכנתאות קצרות מתוך תקווה "לסיים את זה בתוך כמה שנים". היקף השנים משפיע על ההחזר החודשי ועל יכולתו של הלווה לפרוע את החוב.

לסיכום, ניתן לקבוע מספר כללי מפתח בעת קביעת ההחזר החודשי:

1. עדיף להימנע ממצב בו ההחזר החודשי גדול מ-25% מההכנסה של שני בני הזוג בערכי נטו לחודש.

2. התייחסו לסכומי כסף עתידיים כגון ירושות או קרנות אשר אמורות להתקבל.

3. השקיעו מחשבה בנוגע להתפתחות התא המשפחתי.

4. בדקו היטב את עתיד העבודה ויציבות המשכורת החודשית.

5. בחרו את מסלול המשכנתא המתאים לכם ועמדו על היתרונות והחסרונות של המסלולים השונים מבחינת ההחזר החודשי (עם הצמדה למדד, ללא הצמדה למדד וכדומה).

6. שימו לב למשך המשכנתא, יש בו כדי להשפיע על הריבית המשולמת (ועל ההחזר החודשי, כמובן).

לפרק הבא

לפרק הקודם

עדיין מבובלבלים ורוצים להתייעץ עם מומחה משכנתאות? השאירו פרטים:

The post קביעת החזר חודשי למשכנתא appeared first on פורטל הבית.

מה זה משכנתא בעצם?

משכנתא היא למעשה הלוואה אשר במסגרתה הבנק מעמיד לרשות רוכשי הדירה את הסכום החסר להם לטובת קניית הנכס. לאחר מכן, המשכנתא נפרעת כמו כל הלוואה על בסיס החזר חודשי. בכדי להבטיח את העברת התשלומים כסדרם, הבנק משעבד לטובתו של הנכס. משמע, הוא רשאי לבקש את פינוי הדיירים מהבית במידה והמשכנתא לא תשולם כמוסכם. הדרך הנכונה לצלוח את המסע הארוך והמפרך הזה מתחילה בתכנון פיננסי מקדים.

תכנון פיננסי מקדים למשכנתא – הצעד הראשון והחשוב ביותר

תכנון פיננסי לרכישת משכנתא הוא השלב הראשון בעת רכישת דירה. כעת, עליכם לבחון היטב היטב את המקורות הפיננסיים העומדים לרשותכם, הן בהווה והן בעתיד. שימו לב! אל תשקעו בחלומות או בפנטזיות. בידקו את הכספים המדוברים בזהירות ואפילו הקפידו לעגל את הסכומים כלפי מטה.

לדוגמא, במידה והיום אתם זוג צעיר ללא ילדים אשר מעוניין ברכישת דירה, חשוב לקחת בחשבון כי כאשר תרחיבו את המשפחה (בשעה טובה), ההוצאות המשפחתיות רק יגדלו. כמו כן, עליכם לבחון גם מהו הכסף הזמין העומד לרשות רכישת הדירה ומהם המקורות הנוספים בהם תוכלו להיעזר. למשל, סיוע מצד ההורים, חסכונות ארוכי טווח, כספים מהחתונה, ירושות עתידיות ועוד.

תכנון פיננסי מקדים לפני רכישת דירה צריך לכלול גם היבטים נוספים כגון:

1. הוצאות נוספות מעבר למחיר הנכס – רכישת דירה כרוכה בהוצאות רבות, מעבר למחיר הנקוב בעסקת המכר. אחד השיקולים החשובים ביותר בעניין זה הוא מיסוי המקרקעין. בעת רכישת דירה, ישנם מיסים שונים המוטלים על העסקה כגון מס מכירה, מס רכישה, מס שבח, היטל השבחה וכדומה. כמו כן, עליכם לקחת בחשבון גם סוגיות כגון בדק בית, שכר טרחת עורך דין ועוד.
2. בדיקת המקורות הכספיים – לפני שאתם פונים לנטילת משכנתא, עליכם לבדוק היטב את המקורות הכספיים אשר עומדים לרשותכם לצורך המהלך. חשוב שלא להפריז במקורות הכספיים ולעסוק במצוי ולא ברצוי. כמו כן, הפרידו באופן מהותי בין הבטחות לעזרה עתידית ובין כספים הנמצאים בידיכם כעת באופן זמין.
3. הכנסות/הוצאות עתידיות – היות ומשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, חשוב לבחון גם הכנסות והוצאות עתידיות התלויות בגורמים שונים כגון מעבר מקום עבודה, פתיחת עסק עצמאי, הרחבת המשפחה וכדומה. כל אלה יכולים להשפיע באופן מהותי על היכולת שלכם לעמוד בהחזר החודשי.
4. בחרו מסלול מתאים – הבנקים מציעים ללקוחותיהם שורה ארוכה של מסלולים שונים לנטילת משכנתא. חשוב לבדוק היטב מהו המסלול המתאים לכם ביותר. בחירת המסלול קשורה באופן ישיר לתכנון הפיננסי המקדים.

לפרק הבא במדריך המשכנתא לחצו כאן -יצירת מבנה פיננסי להחזר ההלוואה

 לפרק הקודם לחצו כאן-מדריך משכנתא

עדיין מבובלבלים ורוצים להתייעץ עם מומחה משכנתאות? השאירו פרטים:

The post המדריך למשכנתא – תכנון פיננסי מקדים appeared first on פורטל הבית.