• השוואת מסלולי משכנתא וריביות מול כל הבנקים.
• בחרתם החזר חודשי שהגיוני לכם ותוכלו לעמוד בו גם במקרה שהריבית תעלה.
• ניצלתם את כל הזכויות שלכם .

רוצים להיות בטוחים בהחלטה שלכם. אנחנו מזמינים אותכם לשיחת ייעוץ טלפונית ראשונית ללא עלות עם אחד היועצים המעולים שלנו.

להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים:

The post ייעוץ משכנתאות appeared first on פורטל הבית.

מיחזור משכנתא עצמאי – יתרונות וחסרונות

מיחזור משכנתא הוא תהליך שעוסק בכל המספרים הקטנים. הריביות המשתנות והלא משתנות, ההחזרים החודשיים, פריסת המשכנתא לאורך זמן ועוד נתונים שלא כולנו שולטים בהם ביד רמה. השאלה העיקרית שצריך לשאול כשעומדים לבצע מיחזור משכנתא באופן עצמאי, תוך פנייה ישירה למחלקות הבנקים, היא – האם אני מבין על מה אני חותם?

אחת הבעיות העיקריות של נוטלי משכנתאות בישראל, ובעולם בכלל, הוא שהם לא יודעים מה פירוש כל המונחים והחישובים הקטנים שנעשים במהלך תהליך לקיחת משכנתא או מיחזור. יש כאלו שמפחדים להתמודד עם ההסברים והחקירות הכרוכות בנושא, לא יודעים מה לשאול ומתקשים מול לחץ פקיד הבנק. הם חותמים וממשיכים הלאה, מבלי שידעו על מה חתמו.

אם אתם מבינים את עולם המונחים שעוטף את תהליך לקיחת המשכנתא ויודעים במה כרוך תהליך מיחזור משכנתא, תוכלו לגשת לבנק ולבצע את המיחזור בלי תיווך. חשוב לשאול את כל השאלות המקדימות, לעבור על המסלולים השונים ולדעת מה עומד בפניכם בשנים הבאות. חשוב להתעקש שפקיד הבנק יתעכב ויסביר לכם כל דבר ויעבור אתכם על הפרטים לפני שאתם חותמים.

היתרון הגדול של מיחזור משכנתא ללא תיווך של יועץ משכנתאות הוא החסכון בתשלום על התיווך, אך מצד שני – מסלול לא נכון יכול לגרור אתכם להוצאות קבועות גבוהות מדי לאורך זמן.

מיחזור משכנתא דרך חברת ייעוץ משכנתאות

יועץ משכנתאות או חברה לייעוץ משכנתאות מלווה אנשים שלקחו משכנתא או רוצים לקחת משכנתא במהלך כל התהליך מול הבנק. הן מסייעות בבדיקת מחירים ותוכניות, בודקות האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא מלכתחילה ועוזרות למצוא את המסלול המתאים ביותר לאותו לקוח.

השאלה האם לפנות ליועץ משכנתאות היא לגיטימית, שכן לרוב התשלום ליועץ המשכנתאות יעמוד על כמה אלפי שקלים, בהתאם לגובה המשכנתא. עם זאת, ברוב המקרים עבודה מול יועץ משכנתאות מקצועי ובעל ניסיון, רצוי אדם שעבד בעבר במחלקות המשכנתאות בבנקים ומכיר את התהליך מבפנים, תחסוך לכם לא מעט כסף באופן שוטף.

יועץ המשכנתאות ידאג למצוא את תוכנית מיחזור המשכנתא הנוחה ביותר עבורכם, עם החזר שמתאים לכם ויכול להתאים לאורך זמן. הוא יבצע תמהיל משכנתא מותאם אישית ויוכל להתמקח עבורכם על תשלומי הריביות מול הבנקים. הוא יבדוק עבורכם כמה הצעות ובכך יוכל למעשה להוריד את ההחזר על המשכנתא לאורך זמן.

החסרון העיקרי של מיחזור משכנתא דרך חברת ייעוץ הוא תשלום דמי תיווך. לכן, כאשר אתם מתלבטים האם לבצע מיחזור משכנתא לבד מול הבנקים או דרך חברת ייעוץ משכנתאות, כדאי לבדוק מהם דמי התיווך הצפויים ומה כרוך בתהליך עבורכם. זהו שיקול פרטי שקשה להכריע בו באופן כללי.

 להתייעצות עם מומחה השאירו פרטים:

The post האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא לבד או עם חברת ייעוץ? appeared first on פורטל הבית.

זהו שירות שהיה רדום ונדיר בישראל עד לפני כמה שנים. היום – בעקבות הפופולריות הגואה של מיחזור משכנתאות בארצות הברית – הגיעה הבשורה גם לישראל. מה זה בעצם מיחזור משכנתא? למי כדאי לבצע מיחזור ובמה זה כרוך? ננסה לעשות סדר בבלגן.

מה זה בכלל מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שמטרתו הסופית היא להקל בתנאי החזר המשכנתא עבור אנשים שכבר לקחו משכנתא
בעבר ומשלמים באופן קבוע את תשלומי המשכנתא החודשיים. בסיס המיחזור הוא בשיקלול מחודש של הריבית.

בעבר ריביות המשכנתא היו גבוהות יותר במקרים רבים, כיום יש תחרות בין הבנקים ואפשר לשפר את התנאים להחזר הריביות. מיחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת הלוואה חוזרת שמקטינה את סך כל המשכנתא.

התהליך דומה למעשה לתהליך של מיחזור הלוואה, כאשר הבנק למעשה מכסה את המשכנתא הקיימת ומאפשר לכם לקחת משכנתא ממוחזרת בתנאים נוחים יותר.

למי כדאי לפנות למיחזור המשכנתא?

כל מי שיש לו משכנתא ישנה, שעליה הוא משלם כבר תקופה, יכול לפנות למיחזור משכנתא ולבדוק האם כדאי לו להתחיל את התהליך. פגישות הייעוץ המוצעות על ידי הבנקים אינן עולות כסף ובהן תוכלו לקבל אינפורמציה לגבי מיחזור המשכנתא. בנוסף לפנייה ישירה לבנק, אפשר לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא באמצעות מחשבון מיחזור משכנתא שנמצא באינטרנט.

מיחזור משכנתא מתאים במיוחד לאנשים שמשלמים ריבית של 6-7% על המשכנתא. גם מי שמשלם ריבית פחותה מכך או ביצע כבר מיחזור משכנתאות בעבר יכול לבצע בדיקה ולראות האם כדאי לו לפנות למיחזור משכנתא.

מהן האפשרויות הגלומות בביצוע מיחזור?

ישנן שתי תועלות חשובות בתהליך של מיחזור משכנתא. התועלת הראשונה היא צמצום החזר המשכנתא. במקרים רבים אנשים מוצאים את עצמם כמה שנים לאחר שלקחו משכנתא כשהם מתקשים לשלם בכל חודש את המשכנתא ונחנקים מגובה ההחזרים. באמצעות מיחזור אפשר לשפר את תנאי ההחזר החודשי כך שלא תצטרכו להרגיש חנוקים ושתוכלו לעמוד בסכום מעודכן.

התועלת השנייה היא קיצור תקופת החזר המשכנתא. ניתן לפרוש את המשכנתא בצורה אחרת ובמסלולים שונים המתאימים יותר למצב הפיננסי באותו הרגע ובכך לחסוך בתשלומים החודשיים של המשכנתא.

באיזה מסלול כדאי לבחור?

כמו בתהליך לקיחת משכנתא ראשונה, כך גם בתהליך מיחזור משכנתא – צריך לבחור את המסלול המתאים. החישוב באיזה מסלול לבחור קשור למשתנים שונים – למשל ריביות קבועות ומשתנות, מסלול דולרי, גובה ההחזרים החודשיים, פרישת המשכנתא לאורך תקופה וכדומה. כל אחד מאיתנו צריך לבחור במסלול שמתאים למצב הפיננסי שלו. כדי למצוא מסלול אידיאלי שתוכלו לדבוק בו לאורך שנים מבלי להיכנס להוצאות חונקות, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עם מחלקת המשכנתאות בבנקים.

 להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים:

The post מיחזור משכנתא – כל השאלות שכדאי לשאול לפני appeared first on פורטל הבית.

המטרה – לאו דווקא הנחה, גם תנאי תשלום נוחים זה יתרון

קבלנים רבים מתקשים לספק הנחות גדולות על מחירי הדירה. דעו כי גם פריסה נוחה של התשלומים לאורך השנים מהווה בפועל הנחה (בגלל שאתם חוסכים יכולים לחסוך אלפי שקלים על תשלומי הריביות שנדחו עבורכם). לדוגמה, קבלנים רבים מאפשרים (לעיתים לאחר לחץ מתון) תשלום של 20% ממחיר הדירה שסוכם והסדרה של שאר התשלום לאחר קבלת המפתח (לעיתים מספר שנים לאחר הרכישה). מדובר בהטבה משמעותית שהמשמעות שלה בהחלט יכולה להיות הוזלה של התשלום בפועל דרך הפחתת הריביות על ההלוואה שתיקחו.

מה כולל המחיר?

לעיתים, גם אם לא תצליחו להשיג הנחה משמעותית במחיר הדירה, הקבלן כן יכול "לצ'פר" אתכם בתוספת של פינוקים לדירה (כמו מחסן צמוד, חניה נוספת , מפרט איכותי יותר כמו תריסים נגללים או הכנות למזגן מרכזי ולמערכת קולנוע ביתי, הגדלה של המחסן החיצוני, שיפורים בתכנון הגינה, ועוד) שמשמעותם חיסכון בהוצאות השיפוץ שלכם לאחר שתקבלו את הדירה.

ואחרי כל אלה – נסו להשיג הנחה!

אם תצליחו להשיג הנחה של אחוז אחד ברכישת דירה במחיר של מליון ש"ח – מדובר על חיסכון של 10,000 ש"ח – וזה ממש לא כסף ש"הולך ברגל". לכן, אל תוותרו על הפחתה במחיר, אם הדבר אפשרי. דרך מוצלחת אחת להשיג הפחתה במחיר היא התאגדות של מספר רוכשים והפלת לחץ להנחה על הקבלן.

אל תשכחו, שאתם עוד צריכים את הקבלן

הקבלן שמולו אתם מתדיינים הוא זה שאחראי לא רק על בניית הבניין והדירה שלכם, אלא גם על אופי העבודה בה עד לפרטים הקטנים ביותר (כמו אופן הנחת אריחי הריצוף, החיבור לחשמל ולמים, וכדומה). מעל לכל, השתדלו לשמור איתו תמיד על מערכת יחסים ידידותית וחיובית ולהימנע מדחיקתו לפינה. זאת, על מנת שימשיך להשקיע בבנייה ואבזור הדירה שלכם על פי ההסכם ובלי "לעגל פינות".

לכתבות הקודמות:

רכישת דירה – איך לדעת שאתם בוחרים נכון?

בדיקת דירה מקבלן

The post ניהול משא ומתן מול הקבלן appeared first on פורטל הבית.

בתחילת השבוע (16.11.14) אושרה על ידי וועדת השרים הצעת החוק שכתבה הח"כ אורלי לוי-אבקסיס, העוסקת באפשרות למתן מימון של עד 90% במשכנתאות עבור דירה חדשה, במקום עד 75% מימון לפי חוק המשכנתאות. הפער במחיר הדירה – בין 15 ל – 20%, יועמד לרשות הרוכשים במשכנתא בערבות המדינה. למי זה טוב? ומתי החוק צפוי לעבור אישור ולקבל תוקף? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.

חוק מימון 90% משכנתא – רק 10% הון עצמי

ח"כ אורלי לוי-אבקסיס ניסחה הצעת חוק שכבר אושרה (וגם ערער כבר הוגש בעניינה, על ידי לא פחות משר האוצר, מר יאיר לפיד), בעניין מתן האפשרות לרכוש דירה כאשר ההון העצמי של בעלי הדירה יהיה רק 10% משווי הדירה. בשבוע הבא צפוי החוק לעבור לקריאה טרומית בכנסת.
נסביר את משמעות החוק באמצעות דוגמה – אם תקנו דירה במליון וחצי (1,500,000) ש"ח – ההון העצמי שתזדקקו לו על מנת לבצע את הרכישה הוא רק 150,000 ש"ח, בעוד במצב כיום על הרוכשים לגייס הון עצמי של 20-25% משווי הדירה טרם הרכישה (בדוגמה שנתנו – 300,000 – 375,000 ש"ח).

מה היתרונות?

במציאות בישראל כיום, אנחנו שומעים יותר ויותר זוגות צעירים שלא מצליחים להגיע למצב של רכישה נכס נדל"ני משל עצמם. גיוס ההון הראשוני מכריח את הרוכשים להיכנס לעסקה כאשר ברשותם מאות אלפי שקלים שחסכו. עבור משפחות צעירות, שנמצאים בשלב ראשוני של פיתוח הקריירה ואולי אף עם ילדים קטנים, שלב זה בחיים מתאפיין במשכורות נמוכות ביחס להמשך החיים ולכן פריסת חלק גדול יותר משווי המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר יכול לאפשר לעוד זוגות בארץ לרכוש דירה.

מה החסרונות?

כבר היום, חוב המשכנתאות בארץ הולך ותופח, ואין ספק כי הצעת החוק תגרום ל"קפיצת מדרגה" הן בשווי הכללי של חוב האזרחים כנגד משכנתאות והן בגובה התשלום החודשי הממוצע למשכנתא. החשש באישור חוק זה הוא הגדלת האפשרות שיותר רוכשים ימצאו את עצמם עומדים מול שוקת שבורה באין אפשרות להמשיך ולהחזיר את תשלומי המשכנתא. בנוסף, אחד התנאים לקבלת האישור למימון של 90% על פי הצעת החוק הוא הכנסה ממשכורת בגובה 10,000 ש"ח לפחות, עניין אשר יוצר מידור ומרחיק עוד יותר את החלום של רכישת דירה מהאוכלוסייה נטולת האמצעים.

אז, אנחנו בעד או נגד?

השיקול של שכירות מול תשלומי משכנתא הוא שיקול אישי והוא משתנה על פי סביבת המגורים, היכולות הכלכליות וגובה המשכנתא שתינטל, ועוד משתנים. עם זאת, בעת רכישת נכס נדל"ני נמליץ לכל רוכש להיכנס לעסקה כאשר ברשותו הון עצמי רב ככל הניתן, ולהעדיף לקחת משכנתא נמוכה ככל הניתן (כולל להתפשר על נכס זול יותר, במידה והוא עדיין עונה על כל דרישות הסף שלכם ברכישה). בכל מקרה, אין להתחייב לתשלומי משכנתא של מעל 30% מההכנסה המשותפת של הבית ואם כיום אתם מעריכים שההכנסה גבוהה ביחס להכנסה הצפויה בשנים הקרובות – העדיפו להתחייב לתשלומי משכנתא פחותים. אחרי כל זה, רכישת בית למשפחה הוא חלום של כמעט כל זוג ומשפחה בארץ. רכישת בית אינה תמיד החלטה כלכלית, לעיתים היא החלטה רגשית. ביחד עם זאת, חשוב שלא להיכנס לבור של חובות שלא בטוח שתצליחו לעמוד בו, אפילו אם בנק ישראל

The post חוק מימון ב 90% משכנתא appeared first on פורטל הבית.

אם אתם בדרך לרכוש נדל"ן, חשוב שתקצו זמן ותשומת לב ללימוד והבנה של כללי המשחק בתחום נטילת משכנתא למימון הבית החדש שלכם. משכנתא זה לא צחוק – בממוצע מדובר על מעל ל 18 שנים של החזרים חודשיים של אלפי שקלים. אם אתם בדרך להקים משפחה – מדובר בתשלומים שילוו אתכם, כפי הנראה, לאורך כל שנות הילדות של ילדיכם.

המשכנתא החדשה של לאומי, בשיטת השילובים, מקלה על תכנון המשכנתא מפני שהיא מייצרת אפיקי הלוואה שמשתנים עם השנים לפי התחזית הצפויה וההתקדמות של חייכם. שיטת השילובים תוכננה על מנת להקל על אלה מבינינו שלא ממש מבינים בריביות, עוגנים, והצמדות, ושמה לעצמה למטרה להקל על רוכשי בתים לבחור משכנתא שתקל עליהם להסתדר לאורך החיים על השינויים הצפויים בהם.

איך בנו את שיטת השילובים?

שיטת השילובים היא שיטה בלעדית לבנק לאומי למשכנתאות. מומחי המשכנתאות מטעם הבנק, כלכלנים וסטטיסטיקאים, ניתחו נתונים של נוטלי משכנתאות על פני מעל לעשור, ובדקו כיצד השתנו הצרכים אצל הלקוחות השונים, ומה קרה לתשלומי המשכנתא. מתוך הניתוחים הקפדניים עלו מספר שילובים אופטימאליים המגלמים שינויים לאורך החיים, ומתאימים כל אחד לקהל אחר ולצורת חיים אחרת.

על השילובים השונים של המשכנתא המשולבת

המשכנתא בשיטת השילובים נבנית על מנת להתאים לצרכנים שונים המתכננים את חייהם בצורה שונה, הנה:

השילוב להתחלה קלה, המאפשר החזר חודשי נמוך בתחילת חיי המשכנתא שעולה בהמשך חייה, מתאים במיוחד ללווים שנמצאים כעת בשלב בחייהם בו הכנסתם נמוכה במיוחד (למשל סטודנטים, הורים לילדים קטנים ששעות עבודתם מוגבלות, וכדומה). ההלוואה ניטלת מתוך הנחה שהכנסות הלווים יעלו בחלוף השנים וכך הם יוכלו לעמוד ביתר קלות בתשלומים גדלים והולכים של ההלוואה כך שסיום החזרתה יגיע מוקדם יותר.

השילוב הכלכלי מתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות גבוהה על גובה ההחזרים, יוצר את המסלול הזול ביותר (כלומר, זה בו בסופו של דבר תשלמו הכי פחות שקלים לבנק).

השילוב הגמיש מאפשר בעיקר ביצוע שינויים בתדירות גבוהה ובעמלות מופחתות לאורך חיי המשכנתא. למשל, ניתן לכסות חלקים מהמשכנתא, להקטין או להגדיל את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה. מתאים במיוחד למי שצופה להכנסות פתאומיות גבוהות במהלך החיים, כמו אקזיטים, פירעונות של תכניות חסכון, ירושות וכדומה.

השילוב הסולידי מבטיח החזר חודשי יציב לאורך השנים, בלי הפתעות, בלי שינויים. מתאים במיוחד למי שאוהב תכנון מוקדם וידיעה. במסלול זה לא מובטח שתשלמו הכי פחות, אבל תדעו במדויק בכל חודש מהי העלות הצפויה בגין ההלוואה.

השילוב המצטמצם מאפשר תשלומים פוחתים והולכים של ההלוואה לאורך חייה.

תכנון משכנתא מתאימה ממקסם רווחה כלכלית לאורך זמן

כל אחד מאיתנו חולם או מתכנן מסלול כלשהוא לחייו ומכיר את המאפיינים האישיים שלו ושל משפחתו. הבחירה במסלול כזה או אחר עבור תשלומי המשכנתא צריכה לשקף את המאפיינים והתכניות, בעיקר מכיוון שרובינו משלמים משכנתא לאורך שנים ארוכות ונאלצים להתמיד בתשלומים לאורך השינויים הטבעיים בחיים.

לכן, נכון לשקול היטב לא רק מהן יכולותיכם כיום אלא גם מה יהיו יכולותיכם בכל חודש במהלך עשר עד עשרים השנים הבאות, ולקבל החלטה שתשרת אתכם נאמנה לאורך כל שנות תשלום החזרי המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא עלות מנציג משכנתאות השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – מורה נבוכים appeared first on פורטל הבית.

שיטת השילובים מאפשרת לכם לבחור משכנתא שמתאימה למאפייני האישיות שלכם ולתכנון החיים שלכם, מבלי "לקרוא את האותיות הקטנות" ומבלי להתמודד עם חומרים סטטיסטיים או כלכליים שקשה להתמצא בהם. על פי התכניות, הרצונות, והיכולות שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם משכנתא שתשתנה עם השנים על מנת להקל על התשלומים החודשיים ולאפשר לעצמכם לחיות חיים מלאים, מהנים וברווחה כלכלית מרבית האפשרית לאור הכנסותיכם.

מה חשוב שתשאלו את עצמכם?

שאלות רבות ישפיעו על תכנון המשכנתא שלכם, בכלל אלה:

• מה מצבכם הכלכלי כרגע? האם ההכנסה הפנויה שלכם נמוכה ביחס לעתיד כפי שאתם צופים אותו (למשל, אם אתם סטודנטים), או גבוהה ביחס לעתיד (למשל, אם עדיין אין לכם ילדים)?
• כמה ילדים אתם מתכננים? עד כמה הילדים יהוו נטל כלכלי? האם אתם מתכננים לשלוח אותם לבית ספר פרטי? האם יש לכם תכניות יקרות עבור הילדים?
• כמה עזרה תקבלו לאורך החיים? איך עזרה זו תשתנה לאורך השנים?
• האם יש הכנסות צפויות בעתיד, כמו קבלת סכום כסף ממקור כלשהו (ירושה למשל), שחרור כסף מפיקדון, אקזיט, דיבידנד, וכדומה, שתרצו להשתמש בו לטובת הקטנת המשכנתא?
• איך אתם מתמודדים עם שינויים? עד כמה אתם מנהלים את ההכנסות וההוצאות בקפידה? האם תעדיפו משכנתא בהחזרים משתנים כך שסך ההוצאה על המשכנתא תהיה נמוכה, או משכנתא בהחזרים קבועים וצפויים אפילו אם סך ההחזרים על פני שנות חיי ההלוואה יהיו גבוהים יותר?

איך מהתשובות הללו גוזרים שילוב משכנתא עדיף?

מסלול השילובים הייחודי של בנק לאומי מציע שילובים משתנים שמתאימים לטיפוסי אוכלוסיה שונים, בשלבים שונים של החיים. לדוגמה, מסלול משכנתא המבטיח החזרים יציבים וקבועים לאורך חיי המשכנתא, מסלול משכנתא בהחזרים נמוכים במיוחד בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, או מסלול משכנתא שמתחיל מהחזרים גבוהים ומציע החזרים הולכים ופוחתים. על מנת לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורך, מומלץ לקבוע פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנק, להגיע עם מידע ונתונים אודות הוצאות, הכנסות ותכניות לעתיד, ולבחור את השילוב הנכון עבורכם.

אין "נכון" ו"לא נכון"

כל אחד מאיתנו הוא עולם שלם, אדם עם רצונות, תכניות, אהבות והעדפות. אחד אוהב הוצאות קבועות ומוכן לשלם על זה, והשני דווקא מעדיף "לחיות על הקצה". אחד מעדיף שהחזרי המשכנתא יתחילו נמוך ולא אכפת לו שיעלו, והשני מעדיף לסחוב את הנטל עכשיו ולשחרר את עצמו מנטל כבד יותר בעתיד. זו הסיבה, שקשה לקבוע שמשכנתא ספציפית היא עדיפה על פני משכנתא אחרת, מבלי להכיר את הסיפור האישי שמאחורי כל לווה ולווה. הסיפור האישי שלכם, תכניותיכם לעתיד, המבנה הכלכלי שלכם והשאיפות שלכם, יסייעו לתכנן משכנתא שתשרת אתכם היטב לאורך החיים.

מה קורה אם טעינו?

כיום, מקובל מאוד למחזר משכנתאות ולהעביר שאריות של הלוואה ממסלול למסלול על מנת ליהנות מתנאים שונים לאחר שתנאי ההלוואה הקודמת התיישנו או שאינם מתאימים עוד. חשוב, עם זאת, לקחת בחשבון שיחזור משכנתא הוא תהליך שאורך זמן ועולה כסף. לכן, נכון לתכנן את המשכנתא כבר בעת לקיחתה כך שתתאים לאורך שנים.

The post איך מתכננים משכנתא בשיטת השילובים? appeared first on פורטל הבית.

אתם שוקלים לרכוש דירה, הסכום עליו החלטתם להקצות לרכישה גבוה בהרבה מהסכום שהצלחתם לחסוך עד כה. כמו רוכשים רבים לפניכם, גם אתם תיעזרו בהלוואה לצורך רכישת דירה מן הבנק – משכנתא. השאלה היא, איך תיקחו את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכיכם, והאם זה בכלל משנה?

למה חשוב לקחת בדיוק את המשכנתא המתאימה לכם?

משכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול, לטווח ארוך ועם החזרים כבדים. בארץ, המשכנתא הממוצעת עומדת על כמיליון ש"ח, ואורך חיי המשכנתא הוא כ – 18 שנים.לפי נתונים אלה, של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2013, אנחנו יכולים לחשב בקלות, שאחוז אחד מסכום המשכנתא הממוצע הוא 10,000 ש"ח.כשאתם לוקחים משכנתא, אתם מסכימים עם הבנק על תנאי ההלוואה, גובה הריבית וההצמדה ושיטת ההחזרה. בממוצע, נומינלית, תחזירו בסופו של יום לבנק פי 1.6 מהסכום שלקחתם (כלומר, על הלוואה של מיליון ש"ח תשלמו לאורך חיי המשכנתא כ – 600,000 ש"ח בריביות). הפרש של אחוז לפה או לשם, שינוי בשיטת ההצמדה, או פריסות שונות של המשכנתא, יכולים בהחלט לעשות הבדל גדול בסכום הנומינלי שתשלמו בסוף, או בגובה ההחזרים החודשיים שלכם. בקיצור – חשוב ומשמעותי להבין היטב מה תנאי ההלוואות המוצעים בבנקים השונים על מנת לבחור את המשכנתא הכי מתאימה לכם.

מהו תפקידו של יועץ משכנתא?

יועץ משכנתא ילמד להכיר אתכם, יבין איזה נכס אתם מתכננים לרכוש ומהו אחוז המימון העצמי בעסקה. יועץ המשכנתא יבדוק עבורכם בכל בנק מהם תנאי ההלוואה המוצעים ויפרוס את הנתונים עבורכם באופן שתוכלו להבין ולהשוות בין המסלולים השונים.

יועץ המשכנתאות יידע לתווך בצורה איכותית ביניכם לבין הבנקים השונים, להסביר לכם "במילים פשוטות" מה כולל כל מסלול הלוואה מוצע, מהי המשמעות על ההלוואה וההחזרים היום ובעתיד, ולבחור ביחד איתכם את המשכנתא המתאימה.

בנוסף, יועצי משכנתאות יודעים לעיתים "להתמקח" על מנת להוריד עלויות, ריביות ולהיטיב תנאים במסלולי המשכנתא המוצעים ללקוחות שלהם.

תכונות שחשוב שיהיו ליועץ משכנתא?

יועץ משכנתא צריך להכיר את התחום והמינוחים המקובלים בעולם המשכנתאות. הוא יכול להיות בעל עבר של יועץ משכנתאות מטעם בנק, כלכלן או מישהו שסיים מסלול לימוד להכשרת יועצי משכנתא.

עליו להכיר את המסלולים, הריביות והאפשרויות המוצעות כיום לנוטלי משכנתאות במסגרות השונות ובתנאים שונים. חשוב שיהיה מעורה במה שקורה כיום בשוק המשכנתאות.

על יועץ המשכנתא להיות אובייקטיבי ובלתי תלוי בגופים מסחריים כלשהם, על מנת שתדעו שאתם מקבלים ייעוץ בלתי משוחד, ושהוא רואה רק את טובתכם לנגד עיניו.

מתי לא כדאי לקחת יועץ משכנתא?

אם אתם בעלי רקע בכלכלה, ויש לכם זמן פנוי לפגוש את כל נציגי הבנקים השונים ולהשוות בין ההצעות, כנראה שלא תזדקקו ליועץ משכנתאות. אם אינכם צריכים בעל מקצוע שיבצע עבורכם עיבוד ראשוני ויסייע לכם בהתמודדות עם העולם הכלכלי החדש שאתם נדרשים להתמודד איתו – אין סיבה לקחת יועץ משכנתא. אבל, אם אין לכם את הידע, הזמן או היכולת להתמודד עם המספרים והנתונים על מנת לקבל את ההחלטה המיטבית עבורכם – מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא איכותי ואובייקטיבי, שבעזרת הבנתו הפיננסית, וודאי יחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מיועץ משכנתא:

The post מתי כדאי לקחת ייעוץ משכנתא? appeared first on פורטל הבית.

 הבנק הוא לא הגורם היחיד שיכול להציע ביטוח משכנתא

 אז הגעתם אל הבנק הנבחר, קיבלתם את המשכנתא שרציתם לקבל (לפחות מבחינת רוב התנאים) וכעת כל מה שאתם רוצים הוא לסיים את הסיפור ולרכוש את הבית. את ביטוח המשכנתא שהבנק מציע לכם כחלק מה'חבילה', כנראה תיקחו כמו שהוא.

רוב הרוכשים עושים כך, וטועים טעות גדולה. מדוע? משום שהבנק, על אף שמדובר בעניין שנראה טבעי למדי, הוא לא היחיד שיכול להציע ביטוח משכנתא. למעשה, לרוב הוא יהיה היקר מבין הגורמים בשוק שמציעים לכם פוליסה כזו. אז עצרו רגע, קחו צעד אחורה ותתחילו לברר מה הם המחירים המוצעים בשוק כיום.

 נגיד זאת בצורה שתהפוך את הדברים לפשוטים יותר: את המשכנתא שקיבלתם, אישרתם בוודאי רק לאחר שזכיתם לכמה הצעות, מכמה בנקים שונים. לכל בנק היו היתרונות והחסרונות שלו, ובסופו של דבר בשקלול כל התנאים – הבנתם מהי ההצעה המתאימה לכם ביותר. אז למה שלא תעשו כך גם בנוגע לביטוח המשכנתא שלכם?

 כל שקל של חיסכון יהיה חשוב כאן

 ביטוח משכנתא (אשר כולל, למי שאינו מעורה בעניין עד תומו, ביטוח מבנה וביטוח חיים) יהיה מטבעו ביטוח ארוך שנים, כאורך המשכנתא עצמה. זה אומר שמידי שנה, לכל התקופה הזו, תשלמו סכום מסוים מידי חודש כדי לעמוד בתנאי הפוליסה – הפרמיה.

 עובדה זו שמה באור אחר כל חיסכון שתשיגו בגובה הפוליסה, גם אם מדובר בעשרות שקלים בלבד. בראייה של שנים קדימה, תחסכו כאן סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים. לכן, גם אם כעת זה נראה מעט קטנוני, חשוב שתתעקשו על השוואת מחירי הביטוח בשוק כולו, לפני שאתם מחליטים על הפוליסה המתאימה.

אגב, לא רק מחירי הביטוח הם מדד להשוואה, אלא גם מה שמוצע במסגרתם. כך, ישנן פוליסות שלא מציעות ביטוח במקרה של נזקי תשתית או נזקים שנגרמים מרעידות אדמה. יש כאלו שיתאימו לבתים ישנים יותר ואחרות שדווקא לבתים חדשים. הכל כדאי לקחת בחשבון, לפני ההחלטה הסופית.

 היום יש אפשרות להשוות בקלות

 עצם המילה השוואה עושה לרובינו כאב ראש לא קטן, ובצדק: למי יש כוח ליצור קשר עם כמה וכמה חברות ביטוח, לקבל מהן הצעה, לשמוע את הניסיונות לשווק את הפוליסה שלהם ככדאית ביותר ולהמשיך הלאה? רבים יעדיפו לשלם מעט יותר על הפוליסה, רק כדי לוותר על התענוג המפוקפק הזה.

 אבל, היום ישנה דרך לעשות זאת בצורה קלה ופשוטה הרבה יותר: אתרי השוואת מחירים, כדוגמת WOBI, אשר בלחיצת כפתור יציגו בפניכם את ההצעות מטעם כמה וכמה חברות ביטוח ויאפשרו לכם להשוות בקלות בין מחירי הביטוחים והסעיפים השונים. בצורה הזו, אינכם מבזבזים זמן על שיחות מתישות ואינכם צריכים לרדוף אחרי חברות הביטוח. מרגע זה, תדעו שתזכו להצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

 הכותב הוא יוסי בסון, מנהל השיווק באתר Wobi

The post רכישת ביטוח משכנתא – שלא יעבדו עליכם! appeared first on פורטל הבית.

החוק נולד ביוזמת שר האוצר יאיר לפיד, מתוך כוונה לנסות ולהקל על אזרחי ישראל להפוך בעליהם הגאים של נכס נדל"ן. עם זאת, תכנית מע"מ 0 זכתה לקיטונות של ביקורת מטעם בכירים באוצר ובבנקאות בארץ, ביניהם למשל נגידת בנק ישראל, הגברת קרנית פלוג.

על מה מתבססת הביקורת לתכנית חוק המע"מ ?

מרבית הביקורת המושמעת בנוגע לתכנית מע"מ 0 שעונה על הגישה שמה שקובע את המחירים בשוק חופשי הוא האיזון הטבעי בין ביקוש להיצע. גם מחירי הדירות נקבעים על פי "עיקרון היד הנעלמה" המכוון את מחירי השוק לאיזון בין ביקוש להיצע, והתערבות חיצונית עלולה לגרום ליציאה משיווי המשקל. הורדת המחיר תגרום לעליית משמעותית של הביקוש (לאחר הקפאה כמעט מוחלטת של השוק טרם כניסת החוק לתוקפו, הקפאה שאנו עדים לה כיום בשוק הדיור).

ייתכן, כי המחיר המוצע לדירות היום הינו המחיר המבטא שיווי משקל, והורדה מלאכותית שלו תביא לעליית מחירים ברכישת דירות שאינן עומדות בקריטריונים להנחה, כך שהעסקאות שכן עומדות בקריטריונים לא יוזלו, וכל שאר העסקאות יתייקרו.

לכן, קרנית פלוג מציעה להגדיל את היצע הדירות – מנגנון שיוביל להגדלת ההיצע ביחס לביקוש, לתחרות ערה יותר בין מוכרי דירות בשוק, ומכאן להורדת מחירי הדירות בארץ.

אהוד המאירי, יו"ר קבוצת שמאות מקרקעין, מביע גם הוא דעה ביקורתית כלפי החוק – הוא טוען שההטבה תנוטרל על ידי הקבלנים, כך שבסופו של דבר החוק "יחזק את החזקים" וכספי ההטבה לא יתגלגלו לידי אלה שצריכים אותם.

עלות החוק מוערכת במעל ל2.5 מיליארד שקלים מקופת המדינה. הוצאה זו ללא ספק "תתגלגל" בחזרה אל הציבור, שייאלץ לממן את הירידה בהכנסות הממשלה ממיסים. השאלה הנשאלת היא, האם ממיליארדי השקלים עליהם מדובר אכן ייהנו הזוגות הצעירים וזכאים אחרים להטבות, או שמא ניתן יהיה "לעשות קומבינות", כך שמחירם הסופי של נכסי הנדל"ן הנרכשים מהקבלנים יישארו דומים למחירם כיום.

ביקורת על הקריטריונים לחוק מע"מ 0 – יוצרים אי שוויון

החוק קובע קריטריונים לזכאות להנחה, ביניהם נדרשים מקבלי ההטבה להיות יוצאי צבא או שירות אזרחי, לרכוש דירה במחירי גג, ועוד. הקריטריונים לקבלת ההנחה יוצרים אי שוויון בין אזרחים שונים של המדינה – למשל, זוגות צעירים ללא ילדים, מי שמעוניין בדירה במחיר גבוה ממחיר הגג לעמידה בקריטריונים, או מי שלא שירתו בצבא – כל אלה אינם זכאים להטבה.

לסיכום – חוק מע"מ 0, טוב או רע לנו?

קשה לדעת אם הביקורת על חוק המע"מ מוצדקת או לא – זאת, רק הזמן יגיד. בינתיים, נעים לדעת שיש "למעלה" מי שמנסה להקל על קבוצה גדולה באוכלוסיה שמתקשה לרכוש בית. פרויקטים רבים של נדל"ן מוצעים, מאושרים ומתחילים להיבנות בימים אלה, מתוך מטרה להעלות את היצע הדירות בשוק, ומכאן להורדה אמיתית, שאינה מלאכותית, של מחירי הנדל"ן בארץ. בכל אופן אנו צפויים לראות עד סוף השבוע הנוכחי האם החוק יעבור בקריאה שנייה ושלישית לפני שהכנת יוצאת לפגרה ויכנס לתוקפו או לא.

The post האם מחירי הדיור באמת ירדו בעקבות חוק המע"מ? appeared first on פורטל הבית.