• השוואת מסלולי משכנתא וריביות מול כל הבנקים.
• בחרתם החזר חודשי שהגיוני לכם ותוכלו לעמוד בו גם במקרה שהריבית תעלה.
• ניצלתם את כל הזכויות שלכם .

רוצים להיות בטוחים בהחלטה שלכם. אנחנו מזמינים אותכם לשיחת ייעוץ טלפונית ראשונית ללא עלות עם אחד היועצים המעולים שלנו.

להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים:

The post ייעוץ משכנתאות appeared first on פורטל הבית.

מיחזור משכנתא עצמאי – יתרונות וחסרונות

מיחזור משכנתא הוא תהליך שעוסק בכל המספרים הקטנים. הריביות המשתנות והלא משתנות, ההחזרים החודשיים, פריסת המשכנתא לאורך זמן ועוד נתונים שלא כולנו שולטים בהם ביד רמה. השאלה העיקרית שצריך לשאול כשעומדים לבצע מיחזור משכנתא באופן עצמאי, תוך פנייה ישירה למחלקות הבנקים, היא – האם אני מבין על מה אני חותם?

אחת הבעיות העיקריות של נוטלי משכנתאות בישראל, ובעולם בכלל, הוא שהם לא יודעים מה פירוש כל המונחים והחישובים הקטנים שנעשים במהלך תהליך לקיחת משכנתא או מיחזור. יש כאלו שמפחדים להתמודד עם ההסברים והחקירות הכרוכות בנושא, לא יודעים מה לשאול ומתקשים מול לחץ פקיד הבנק. הם חותמים וממשיכים הלאה, מבלי שידעו על מה חתמו.

אם אתם מבינים את עולם המונחים שעוטף את תהליך לקיחת המשכנתא ויודעים במה כרוך תהליך מיחזור משכנתא, תוכלו לגשת לבנק ולבצע את המיחזור בלי תיווך. חשוב לשאול את כל השאלות המקדימות, לעבור על המסלולים השונים ולדעת מה עומד בפניכם בשנים הבאות. חשוב להתעקש שפקיד הבנק יתעכב ויסביר לכם כל דבר ויעבור אתכם על הפרטים לפני שאתם חותמים.

היתרון הגדול של מיחזור משכנתא ללא תיווך של יועץ משכנתאות הוא החסכון בתשלום על התיווך, אך מצד שני – מסלול לא נכון יכול לגרור אתכם להוצאות קבועות גבוהות מדי לאורך זמן.

מיחזור משכנתא דרך חברת ייעוץ משכנתאות

יועץ משכנתאות או חברה לייעוץ משכנתאות מלווה אנשים שלקחו משכנתא או רוצים לקחת משכנתא במהלך כל התהליך מול הבנק. הן מסייעות בבדיקת מחירים ותוכניות, בודקות האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא מלכתחילה ועוזרות למצוא את המסלול המתאים ביותר לאותו לקוח.

השאלה האם לפנות ליועץ משכנתאות היא לגיטימית, שכן לרוב התשלום ליועץ המשכנתאות יעמוד על כמה אלפי שקלים, בהתאם לגובה המשכנתא. עם זאת, ברוב המקרים עבודה מול יועץ משכנתאות מקצועי ובעל ניסיון, רצוי אדם שעבד בעבר במחלקות המשכנתאות בבנקים ומכיר את התהליך מבפנים, תחסוך לכם לא מעט כסף באופן שוטף.

יועץ המשכנתאות ידאג למצוא את תוכנית מיחזור המשכנתא הנוחה ביותר עבורכם, עם החזר שמתאים לכם ויכול להתאים לאורך זמן. הוא יבצע תמהיל משכנתא מותאם אישית ויוכל להתמקח עבורכם על תשלומי הריביות מול הבנקים. הוא יבדוק עבורכם כמה הצעות ובכך יוכל למעשה להוריד את ההחזר על המשכנתא לאורך זמן.

החסרון העיקרי של מיחזור משכנתא דרך חברת ייעוץ הוא תשלום דמי תיווך. לכן, כאשר אתם מתלבטים האם לבצע מיחזור משכנתא לבד מול הבנקים או דרך חברת ייעוץ משכנתאות, כדאי לבדוק מהם דמי התיווך הצפויים ומה כרוך בתהליך עבורכם. זהו שיקול פרטי שקשה להכריע בו באופן כללי.

 להתייעצות עם מומחה השאירו פרטים:

The post האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא לבד או עם חברת ייעוץ? appeared first on פורטל הבית.

זהו שירות שהיה רדום ונדיר בישראל עד לפני כמה שנים. היום – בעקבות הפופולריות הגואה של מיחזור משכנתאות בארצות הברית – הגיעה הבשורה גם לישראל. מה זה בעצם מיחזור משכנתא? למי כדאי לבצע מיחזור ובמה זה כרוך? ננסה לעשות סדר בבלגן.

מה זה בכלל מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שמטרתו הסופית היא להקל בתנאי החזר המשכנתא עבור אנשים שכבר לקחו משכנתא
בעבר ומשלמים באופן קבוע את תשלומי המשכנתא החודשיים. בסיס המיחזור הוא בשיקלול מחודש של הריבית.

בעבר ריביות המשכנתא היו גבוהות יותר במקרים רבים, כיום יש תחרות בין הבנקים ואפשר לשפר את התנאים להחזר הריביות. מיחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת הלוואה חוזרת שמקטינה את סך כל המשכנתא.

התהליך דומה למעשה לתהליך של מיחזור הלוואה, כאשר הבנק למעשה מכסה את המשכנתא הקיימת ומאפשר לכם לקחת משכנתא ממוחזרת בתנאים נוחים יותר.

למי כדאי לפנות למיחזור המשכנתא?

כל מי שיש לו משכנתא ישנה, שעליה הוא משלם כבר תקופה, יכול לפנות למיחזור משכנתא ולבדוק האם כדאי לו להתחיל את התהליך. פגישות הייעוץ המוצעות על ידי הבנקים אינן עולות כסף ובהן תוכלו לקבל אינפורמציה לגבי מיחזור המשכנתא. בנוסף לפנייה ישירה לבנק, אפשר לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא באמצעות מחשבון מיחזור משכנתא שנמצא באינטרנט.

מיחזור משכנתא מתאים במיוחד לאנשים שמשלמים ריבית של 6-7% על המשכנתא. גם מי שמשלם ריבית פחותה מכך או ביצע כבר מיחזור משכנתאות בעבר יכול לבצע בדיקה ולראות האם כדאי לו לפנות למיחזור משכנתא.

מהן האפשרויות הגלומות בביצוע מיחזור?

ישנן שתי תועלות חשובות בתהליך של מיחזור משכנתא. התועלת הראשונה היא צמצום החזר המשכנתא. במקרים רבים אנשים מוצאים את עצמם כמה שנים לאחר שלקחו משכנתא כשהם מתקשים לשלם בכל חודש את המשכנתא ונחנקים מגובה ההחזרים. באמצעות מיחזור אפשר לשפר את תנאי ההחזר החודשי כך שלא תצטרכו להרגיש חנוקים ושתוכלו לעמוד בסכום מעודכן.

התועלת השנייה היא קיצור תקופת החזר המשכנתא. ניתן לפרוש את המשכנתא בצורה אחרת ובמסלולים שונים המתאימים יותר למצב הפיננסי באותו הרגע ובכך לחסוך בתשלומים החודשיים של המשכנתא.

באיזה מסלול כדאי לבחור?

כמו בתהליך לקיחת משכנתא ראשונה, כך גם בתהליך מיחזור משכנתא – צריך לבחור את המסלול המתאים. החישוב באיזה מסלול לבחור קשור למשתנים שונים – למשל ריביות קבועות ומשתנות, מסלול דולרי, גובה ההחזרים החודשיים, פרישת המשכנתא לאורך תקופה וכדומה. כל אחד מאיתנו צריך לבחור במסלול שמתאים למצב הפיננסי שלו. כדי למצוא מסלול אידיאלי שתוכלו לדבוק בו לאורך שנים מבלי להיכנס להוצאות חונקות, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עם מחלקת המשכנתאות בבנקים.

 להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים:

The post מיחזור משכנתא – כל השאלות שכדאי לשאול לפני appeared first on פורטל הבית.

אם אתם בדרך לרכוש נדל"ן, חשוב שתקצו זמן ותשומת לב ללימוד והבנה של כללי המשחק בתחום נטילת משכנתא למימון הבית החדש שלכם. משכנתא זה לא צחוק – בממוצע מדובר על מעל ל 18 שנים של החזרים חודשיים של אלפי שקלים. אם אתם בדרך להקים משפחה – מדובר בתשלומים שילוו אתכם, כפי הנראה, לאורך כל שנות הילדות של ילדיכם.

המשכנתא החדשה של לאומי, בשיטת השילובים, מקלה על תכנון המשכנתא מפני שהיא מייצרת אפיקי הלוואה שמשתנים עם השנים לפי התחזית הצפויה וההתקדמות של חייכם. שיטת השילובים תוכננה על מנת להקל על אלה מבינינו שלא ממש מבינים בריביות, עוגנים, והצמדות, ושמה לעצמה למטרה להקל על רוכשי בתים לבחור משכנתא שתקל עליהם להסתדר לאורך החיים על השינויים הצפויים בהם.

איך בנו את שיטת השילובים?

שיטת השילובים היא שיטה בלעדית לבנק לאומי למשכנתאות. מומחי המשכנתאות מטעם הבנק, כלכלנים וסטטיסטיקאים, ניתחו נתונים של נוטלי משכנתאות על פני מעל לעשור, ובדקו כיצד השתנו הצרכים אצל הלקוחות השונים, ומה קרה לתשלומי המשכנתא. מתוך הניתוחים הקפדניים עלו מספר שילובים אופטימאליים המגלמים שינויים לאורך החיים, ומתאימים כל אחד לקהל אחר ולצורת חיים אחרת.

על השילובים השונים של המשכנתא המשולבת

המשכנתא בשיטת השילובים נבנית על מנת להתאים לצרכנים שונים המתכננים את חייהם בצורה שונה, הנה:

השילוב להתחלה קלה, המאפשר החזר חודשי נמוך בתחילת חיי המשכנתא שעולה בהמשך חייה, מתאים במיוחד ללווים שנמצאים כעת בשלב בחייהם בו הכנסתם נמוכה במיוחד (למשל סטודנטים, הורים לילדים קטנים ששעות עבודתם מוגבלות, וכדומה). ההלוואה ניטלת מתוך הנחה שהכנסות הלווים יעלו בחלוף השנים וכך הם יוכלו לעמוד ביתר קלות בתשלומים גדלים והולכים של ההלוואה כך שסיום החזרתה יגיע מוקדם יותר.

השילוב הכלכלי מתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות גבוהה על גובה ההחזרים, יוצר את המסלול הזול ביותר (כלומר, זה בו בסופו של דבר תשלמו הכי פחות שקלים לבנק).

השילוב הגמיש מאפשר בעיקר ביצוע שינויים בתדירות גבוהה ובעמלות מופחתות לאורך חיי המשכנתא. למשל, ניתן לכסות חלקים מהמשכנתא, להקטין או להגדיל את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה. מתאים במיוחד למי שצופה להכנסות פתאומיות גבוהות במהלך החיים, כמו אקזיטים, פירעונות של תכניות חסכון, ירושות וכדומה.

השילוב הסולידי מבטיח החזר חודשי יציב לאורך השנים, בלי הפתעות, בלי שינויים. מתאים במיוחד למי שאוהב תכנון מוקדם וידיעה. במסלול זה לא מובטח שתשלמו הכי פחות, אבל תדעו במדויק בכל חודש מהי העלות הצפויה בגין ההלוואה.

השילוב המצטמצם מאפשר תשלומים פוחתים והולכים של ההלוואה לאורך חייה.

תכנון משכנתא מתאימה ממקסם רווחה כלכלית לאורך זמן

כל אחד מאיתנו חולם או מתכנן מסלול כלשהוא לחייו ומכיר את המאפיינים האישיים שלו ושל משפחתו. הבחירה במסלול כזה או אחר עבור תשלומי המשכנתא צריכה לשקף את המאפיינים והתכניות, בעיקר מכיוון שרובינו משלמים משכנתא לאורך שנים ארוכות ונאלצים להתמיד בתשלומים לאורך השינויים הטבעיים בחיים.

לכן, נכון לשקול היטב לא רק מהן יכולותיכם כיום אלא גם מה יהיו יכולותיכם בכל חודש במהלך עשר עד עשרים השנים הבאות, ולקבל החלטה שתשרת אתכם נאמנה לאורך כל שנות תשלום החזרי המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא עלות מנציג משכנתאות השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – מורה נבוכים appeared first on פורטל הבית.

שיטת השילובים מאפשרת לכם לבחור משכנתא שמתאימה למאפייני האישיות שלכם ולתכנון החיים שלכם, מבלי "לקרוא את האותיות הקטנות" ומבלי להתמודד עם חומרים סטטיסטיים או כלכליים שקשה להתמצא בהם. על פי התכניות, הרצונות, והיכולות שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם משכנתא שתשתנה עם השנים על מנת להקל על התשלומים החודשיים ולאפשר לעצמכם לחיות חיים מלאים, מהנים וברווחה כלכלית מרבית האפשרית לאור הכנסותיכם.

מה חשוב שתשאלו את עצמכם?

שאלות רבות ישפיעו על תכנון המשכנתא שלכם, בכלל אלה:

• מה מצבכם הכלכלי כרגע? האם ההכנסה הפנויה שלכם נמוכה ביחס לעתיד כפי שאתם צופים אותו (למשל, אם אתם סטודנטים), או גבוהה ביחס לעתיד (למשל, אם עדיין אין לכם ילדים)?
• כמה ילדים אתם מתכננים? עד כמה הילדים יהוו נטל כלכלי? האם אתם מתכננים לשלוח אותם לבית ספר פרטי? האם יש לכם תכניות יקרות עבור הילדים?
• כמה עזרה תקבלו לאורך החיים? איך עזרה זו תשתנה לאורך השנים?
• האם יש הכנסות צפויות בעתיד, כמו קבלת סכום כסף ממקור כלשהו (ירושה למשל), שחרור כסף מפיקדון, אקזיט, דיבידנד, וכדומה, שתרצו להשתמש בו לטובת הקטנת המשכנתא?
• איך אתם מתמודדים עם שינויים? עד כמה אתם מנהלים את ההכנסות וההוצאות בקפידה? האם תעדיפו משכנתא בהחזרים משתנים כך שסך ההוצאה על המשכנתא תהיה נמוכה, או משכנתא בהחזרים קבועים וצפויים אפילו אם סך ההחזרים על פני שנות חיי ההלוואה יהיו גבוהים יותר?

איך מהתשובות הללו גוזרים שילוב משכנתא עדיף?

מסלול השילובים הייחודי של בנק לאומי מציע שילובים משתנים שמתאימים לטיפוסי אוכלוסיה שונים, בשלבים שונים של החיים. לדוגמה, מסלול משכנתא המבטיח החזרים יציבים וקבועים לאורך חיי המשכנתא, מסלול משכנתא בהחזרים נמוכים במיוחד בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, או מסלול משכנתא שמתחיל מהחזרים גבוהים ומציע החזרים הולכים ופוחתים. על מנת לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורך, מומלץ לקבוע פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנק, להגיע עם מידע ונתונים אודות הוצאות, הכנסות ותכניות לעתיד, ולבחור את השילוב הנכון עבורכם.

אין "נכון" ו"לא נכון"

כל אחד מאיתנו הוא עולם שלם, אדם עם רצונות, תכניות, אהבות והעדפות. אחד אוהב הוצאות קבועות ומוכן לשלם על זה, והשני דווקא מעדיף "לחיות על הקצה". אחד מעדיף שהחזרי המשכנתא יתחילו נמוך ולא אכפת לו שיעלו, והשני מעדיף לסחוב את הנטל עכשיו ולשחרר את עצמו מנטל כבד יותר בעתיד. זו הסיבה, שקשה לקבוע שמשכנתא ספציפית היא עדיפה על פני משכנתא אחרת, מבלי להכיר את הסיפור האישי שמאחורי כל לווה ולווה. הסיפור האישי שלכם, תכניותיכם לעתיד, המבנה הכלכלי שלכם והשאיפות שלכם, יסייעו לתכנן משכנתא שתשרת אתכם היטב לאורך החיים.

מה קורה אם טעינו?

כיום, מקובל מאוד למחזר משכנתאות ולהעביר שאריות של הלוואה ממסלול למסלול על מנת ליהנות מתנאים שונים לאחר שתנאי ההלוואה הקודמת התיישנו או שאינם מתאימים עוד. חשוב, עם זאת, לקחת בחשבון שיחזור משכנתא הוא תהליך שאורך זמן ועולה כסף. לכן, נכון לתכנן את המשכנתא כבר בעת לקיחתה כך שתתאים לאורך שנים.

The post איך מתכננים משכנתא בשיטת השילובים? appeared first on פורטל הבית.

אתם שוקלים לרכוש דירה, הסכום עליו החלטתם להקצות לרכישה גבוה בהרבה מהסכום שהצלחתם לחסוך עד כה. כמו רוכשים רבים לפניכם, גם אתם תיעזרו בהלוואה לצורך רכישת דירה מן הבנק – משכנתא. השאלה היא, איך תיקחו את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכיכם, והאם זה בכלל משנה?

למה חשוב לקחת בדיוק את המשכנתא המתאימה לכם?

משכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול, לטווח ארוך ועם החזרים כבדים. בארץ, המשכנתא הממוצעת עומדת על כמיליון ש"ח, ואורך חיי המשכנתא הוא כ – 18 שנים.לפי נתונים אלה, של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2013, אנחנו יכולים לחשב בקלות, שאחוז אחד מסכום המשכנתא הממוצע הוא 10,000 ש"ח.כשאתם לוקחים משכנתא, אתם מסכימים עם הבנק על תנאי ההלוואה, גובה הריבית וההצמדה ושיטת ההחזרה. בממוצע, נומינלית, תחזירו בסופו של יום לבנק פי 1.6 מהסכום שלקחתם (כלומר, על הלוואה של מיליון ש"ח תשלמו לאורך חיי המשכנתא כ – 600,000 ש"ח בריביות). הפרש של אחוז לפה או לשם, שינוי בשיטת ההצמדה, או פריסות שונות של המשכנתא, יכולים בהחלט לעשות הבדל גדול בסכום הנומינלי שתשלמו בסוף, או בגובה ההחזרים החודשיים שלכם. בקיצור – חשוב ומשמעותי להבין היטב מה תנאי ההלוואות המוצעים בבנקים השונים על מנת לבחור את המשכנתא הכי מתאימה לכם.

מהו תפקידו של יועץ משכנתא?

יועץ משכנתא ילמד להכיר אתכם, יבין איזה נכס אתם מתכננים לרכוש ומהו אחוז המימון העצמי בעסקה. יועץ המשכנתא יבדוק עבורכם בכל בנק מהם תנאי ההלוואה המוצעים ויפרוס את הנתונים עבורכם באופן שתוכלו להבין ולהשוות בין המסלולים השונים.

יועץ המשכנתאות יידע לתווך בצורה איכותית ביניכם לבין הבנקים השונים, להסביר לכם "במילים פשוטות" מה כולל כל מסלול הלוואה מוצע, מהי המשמעות על ההלוואה וההחזרים היום ובעתיד, ולבחור ביחד איתכם את המשכנתא המתאימה.

בנוסף, יועצי משכנתאות יודעים לעיתים "להתמקח" על מנת להוריד עלויות, ריביות ולהיטיב תנאים במסלולי המשכנתא המוצעים ללקוחות שלהם.

תכונות שחשוב שיהיו ליועץ משכנתא?

יועץ משכנתא צריך להכיר את התחום והמינוחים המקובלים בעולם המשכנתאות. הוא יכול להיות בעל עבר של יועץ משכנתאות מטעם בנק, כלכלן או מישהו שסיים מסלול לימוד להכשרת יועצי משכנתא.

עליו להכיר את המסלולים, הריביות והאפשרויות המוצעות כיום לנוטלי משכנתאות במסגרות השונות ובתנאים שונים. חשוב שיהיה מעורה במה שקורה כיום בשוק המשכנתאות.

על יועץ המשכנתא להיות אובייקטיבי ובלתי תלוי בגופים מסחריים כלשהם, על מנת שתדעו שאתם מקבלים ייעוץ בלתי משוחד, ושהוא רואה רק את טובתכם לנגד עיניו.

מתי לא כדאי לקחת יועץ משכנתא?

אם אתם בעלי רקע בכלכלה, ויש לכם זמן פנוי לפגוש את כל נציגי הבנקים השונים ולהשוות בין ההצעות, כנראה שלא תזדקקו ליועץ משכנתאות. אם אינכם צריכים בעל מקצוע שיבצע עבורכם עיבוד ראשוני ויסייע לכם בהתמודדות עם העולם הכלכלי החדש שאתם נדרשים להתמודד איתו – אין סיבה לקחת יועץ משכנתא. אבל, אם אין לכם את הידע, הזמן או היכולת להתמודד עם המספרים והנתונים על מנת לקבל את ההחלטה המיטבית עבורכם – מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא איכותי ואובייקטיבי, שבעזרת הבנתו הפיננסית, וודאי יחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מיועץ משכנתא:

The post מתי כדאי לקחת ייעוץ משכנתא? appeared first on פורטל הבית.

 הבנק הוא לא הגורם היחיד שיכול להציע ביטוח משכנתא

 אז הגעתם אל הבנק הנבחר, קיבלתם את המשכנתא שרציתם לקבל (לפחות מבחינת רוב התנאים) וכעת כל מה שאתם רוצים הוא לסיים את הסיפור ולרכוש את הבית. את ביטוח המשכנתא שהבנק מציע לכם כחלק מה'חבילה', כנראה תיקחו כמו שהוא.

רוב הרוכשים עושים כך, וטועים טעות גדולה. מדוע? משום שהבנק, על אף שמדובר בעניין שנראה טבעי למדי, הוא לא היחיד שיכול להציע ביטוח משכנתא. למעשה, לרוב הוא יהיה היקר מבין הגורמים בשוק שמציעים לכם פוליסה כזו. אז עצרו רגע, קחו צעד אחורה ותתחילו לברר מה הם המחירים המוצעים בשוק כיום.

 נגיד זאת בצורה שתהפוך את הדברים לפשוטים יותר: את המשכנתא שקיבלתם, אישרתם בוודאי רק לאחר שזכיתם לכמה הצעות, מכמה בנקים שונים. לכל בנק היו היתרונות והחסרונות שלו, ובסופו של דבר בשקלול כל התנאים – הבנתם מהי ההצעה המתאימה לכם ביותר. אז למה שלא תעשו כך גם בנוגע לביטוח המשכנתא שלכם?

 כל שקל של חיסכון יהיה חשוב כאן

 ביטוח משכנתא (אשר כולל, למי שאינו מעורה בעניין עד תומו, ביטוח מבנה וביטוח חיים) יהיה מטבעו ביטוח ארוך שנים, כאורך המשכנתא עצמה. זה אומר שמידי שנה, לכל התקופה הזו, תשלמו סכום מסוים מידי חודש כדי לעמוד בתנאי הפוליסה – הפרמיה.

 עובדה זו שמה באור אחר כל חיסכון שתשיגו בגובה הפוליסה, גם אם מדובר בעשרות שקלים בלבד. בראייה של שנים קדימה, תחסכו כאן סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים. לכן, גם אם כעת זה נראה מעט קטנוני, חשוב שתתעקשו על השוואת מחירי הביטוח בשוק כולו, לפני שאתם מחליטים על הפוליסה המתאימה.

אגב, לא רק מחירי הביטוח הם מדד להשוואה, אלא גם מה שמוצע במסגרתם. כך, ישנן פוליסות שלא מציעות ביטוח במקרה של נזקי תשתית או נזקים שנגרמים מרעידות אדמה. יש כאלו שיתאימו לבתים ישנים יותר ואחרות שדווקא לבתים חדשים. הכל כדאי לקחת בחשבון, לפני ההחלטה הסופית.

 היום יש אפשרות להשוות בקלות

 עצם המילה השוואה עושה לרובינו כאב ראש לא קטן, ובצדק: למי יש כוח ליצור קשר עם כמה וכמה חברות ביטוח, לקבל מהן הצעה, לשמוע את הניסיונות לשווק את הפוליסה שלהם ככדאית ביותר ולהמשיך הלאה? רבים יעדיפו לשלם מעט יותר על הפוליסה, רק כדי לוותר על התענוג המפוקפק הזה.

 אבל, היום ישנה דרך לעשות זאת בצורה קלה ופשוטה הרבה יותר: אתרי השוואת מחירים, כדוגמת WOBI, אשר בלחיצת כפתור יציגו בפניכם את ההצעות מטעם כמה וכמה חברות ביטוח ויאפשרו לכם להשוות בקלות בין מחירי הביטוחים והסעיפים השונים. בצורה הזו, אינכם מבזבזים זמן על שיחות מתישות ואינכם צריכים לרדוף אחרי חברות הביטוח. מרגע זה, תדעו שתזכו להצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

 הכותב הוא יוסי בסון, מנהל השיווק באתר Wobi

The post רכישת ביטוח משכנתא – שלא יעבדו עליכם! appeared first on פורטל הבית.

אז מה היא המשכנתא בשיטת שילובים? אילו שילובים מוצעים במסגרתה? ולמי היא טובה? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.

משכנתא בשיטת השילובים נולדה ממחקר של למעלה מעשר שנים

נתונים כלכליים מהעשור האחרון הבהירו לכלכלנים שהרכיבו את שיטת השילובים פרטים פיננסיים אודות משלמי המשכנתאות הממוצעים. הם גילו כיצד הדרישות והיכולות משתנים באופן ממוצע לאורך השנים, ומה תהיה משכנתא מושלמת, שתתאים את עצמה באופן מיטבי ללקוח המסוים.

הם גילו, שהמשכנתא שהתאימה ללקוח כשרק רכש את הבית, היא לא בהכרח זו שתתאים לו עשר שנים מאוחר יותר, כשהוא כבר במשרה מתקדמת יותר, ילדיו כבר לא תינוקות, ושינויים אחרים חלו בחייו. אם כן, כך עולה, חשוב להתאים את המשכנתא ללווה, בשלבים שונים בחיים. כך, איכות החיים של הלווה עשויה לעלות, והחזרי המשכנתא יהיו בטוחים יותר מבחינת הבנק.

אלו מסלולי משכנתא בשיטת השילובים קיימים כיום?

כיום מוצעים חמישה שילובים שונים של משכנתאות:

שילוב להתחלה קלה – משכנתא המאפשרת החזר חודשי נמוך יחסית בחמש השנים הראשונות – לטובת הלווים שעוד לא מימשו את פוטנציאל ההשתכרות שלהם או שההוצאות שלהם בשנים הקרובות צפויות להיות גבוהות יחסית. לאחר חמש שנים ההחזרים על המשכנתא צפויים לעלות, וניתן כמובן למחזר את המשכנתא.

שילוב כלכלי – שילוב המאפשר עלות כוללת נמוכה יחסית של כל ההלוואה, במחיר של תנודתיות גבוהה בתשלומי המשכנתא החודשיים. במסלול זה, פירעון מוקדם של ההלוואה או חלקה, יהיו כפופים לתשלומי עמלות פירעון מוקדם. שילוב כזה יתאים למי שיכול לעמוד בתנודתיות בגובה התשלומים, בתמורה לתשלום נומינלי כולל נמוך יחסית לאורך כל חיי המשכנתא.

שילוב מצטמצם – שילוב המאפשר תשלומים גבוהים בהתחלה, שהולכים ופוחתים לאורך חיי המשכנתא.

שילוב גמיש – שילוב המאפשר שינויים בעמלות מופחתות. במשכנתא בשילוב גמיש ניתן לבצע החזרים גבוהים יחסית על פי היכולת, מדי פעם, ולצמצם את ההחזרים החודשיים או את משך חיי ההלוואה.

שילוב סולידי – שילוב המאפשר החזרים יציבים יחסית, עם מינימום של שינויים בגובה ההחזר החודשי לאורך חיי ההלוואה.

איך בוחרים?

כל אחד מאיתנו הוא בעל מאפייני אישיים שונים, למשל חלק מאיתנו מסוגלים להתמודד עם גובה החזרי משכנתא לא ידוע ומשתנה, וחלקינו יהפכו לחוצים ומתוחים לאור מסלול החזרים כזה. בבואנו לבחור משכנתא, בוודאי אחת ההחלטות המשמעותיות והיקרות שנעשה במהלך חיינו, חשוב להיוועץ באיש מקצוע ולהתחשב בנתונים האישיים, בתחזית הכלכלית לעתיד, ועוד, זאת על מנת לבחור מסלול שיאפשר למשפחה חיים נעימים ונוחים לאורך שנות ההחזרים.

לייעוץ משכנתא, השאירו פרטים:

The post משכנתא בשיטת השילובים – המשכנתא החדשה appeared first on פורטל הבית.

בעקבות שורה ארוכה של רפורמות לאורך השנים, ובצל התחרות ההולכת וגוברת במערכת הבנקאית, ניתן למצוא כיום מגוון רחב של מסלולי משכנתא אופציונאליים. עבור הישראלי הממוצע, אשר איננו מחזיק בתואר במימון, ההבחנה בין מסלולי המשכנתא השונים עלולה להיות קשה ומסובכת. האם ללכת על משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד? האם כדאי דווקא "לבטח" את הבית עם משכנתא ללא ריבית וללא הצמדה? מהי ריבית פריים? כיצד גוררים משכנתא? כמו כן, ישנם גם מסלולים מעורבים ולעיתים עולה הצורך למחזר את המשכנתא ו/או לגרור את ההלוואה לנכס נוסף.

בקיצור, זהו זרם מושגים בו הישראלי הממוצע איננו יודע לשחות (וזאת בלשון המעטה). תחום ייעוץ המשכנתאות בישראל הפך אפוא למעין גלגל הצלה (או אם תרצו, מצפן) בזרם השוטף. ובכן, מהו ייעוץ משכנתאות והאם כדאי להיעזר בו? מיותר לציין כי הדעות בעניין חלוקות. הן בין הגורמים השונים (הבנקים ויועצי המשכנתאות), והן בין רוכשי הדירות עצמם.

ייעוץ משכנתאות, למה כן?

כפי שצוין לעיל, רוכש דירה ממוצע איננו יכול לערוך השוואה עצמאית, רצינית ומושכלת, של היתרונות והחסרונות הגלומים בכל אחד ממסלולי המשכנתא השונים. לעומת זאת, יועץ משכנתאות מקצועי יוכל בהחלט לסייע לרוכשים במסע החשוב לקראת נטילת ההלוואה. כמו כן, בניגוד לייעוץ משכנתאות בבנק, יועץ משכנתאות מחויב אך ורק ללקוח. אי לכך, והיות והוא נמדד בתמורה שהוא משיג עבור רוכש הדירה, הסיכויים לנטילת משכנתא במסלול אטרקטיבי גבוהים במיוחד. אין ספק, שירות של יועץ משכנתאות מקצועי דורש הוצאה כספית נוספת. עם זאת, כאשר מדובר במסלול משכנתא אטרקטיבי, הנמשך על פני עשרות שנים והמהווה כשליש מהכנסתה של המשפחה, הרי שהעלות חוזרת לרוכש במרוצת השנים.

בחו"ל, אגב, תחום ייעוץ המשכנתאות זוכה ליוקרה רבה ביחס לשוק הישראלי. הנתונים מצביעים על כך ששיעורם של הנעזרים בייעוץ משכנתאות בחו"ל עומד בקירוב על 50%, ובישראל מדובר עדיין בכ-10% בלבד. עם זאת, אין ספק שהמגמה נוסקת למעלה.

ייעוץ משכנתאות מתאים למגוון רחב של לקוחות. החל מלקוחות פרטיים וכלה בקבוצות רכישה וחברות. יתרונותיהם של יועצי משכנתאות באים לידי ביטוי בשני היבטים נוספים. ראשית, כפי שצוין לעיל, מדובר באנשי מקצוע אשר חלקם אף עבדו בעבר בייעוץ בבנקים למשכנתאות. אי לכך, הם יודעים היטב מה הבנק מסוגל לתת ללקוח והיכן יש לסמן את הגבול. כמו כן, היות והם מעבירים לבנקים שורה ארוכה של לקוחות, הם זוכים בדרך כלל להנחות והטבות מיוחדות שאינן מנת חלקם של הלקוחות ה"רגילים".

הבנקים: היזהרו מייעוץ למשכנתאות

מיותר לציין כי המתנגדים העיקריים לענף ייעוץ המשכנתאות הם כמובן הגורמים השונים במערכת הבנקאית. זאת משום שנתח משמעותי מרווחי הבנקים מבוסס על מתן הלוואות כמשכנתאות. מצדם של הבנקים, ניתן למצוא טענות שונות כנגד ייעוץ משכנתאות.

לדוגמא, בשל התחרות הגדולה בין הבנקים השונים, והיות והישראלי הממוצע עורך בעצמו סקר שוק מקדים, סביר בהחלט להניח שהמסלול שיוצע על ידי הבנק יהיה הטוב ביותר. דהיינו, ניתן לבחור "לבד" משכנתא מבלי לשלם עמלה נוספת ליועץ משכנתאות. כמו כן, הבנקים מדגישים גם את העדר ההסדרה של ענף ייעוץ המשכנתאות ואת העובדה שיועצי משכנתאות רבים עלולים למכור ללקוחותיהם "חתול בשק".

לסיכום,

ייעוץ משכנתאות הוא ענף אשר הולך וצומח בשוק הנדל"ן הישראלי. יותר ויותר צרכנים מזהים את היתרונות הגלומים בשירות זה ומעדיפים לפנות לבעלי מקצוע אובייקטיביים אשר יסייעו להם בנטילת ההלוואה החשובה. עם זאת, גם ייעוץ משכנתאות חשוב לקבל מגורמים בעלי ניסיון וידע מקצועי. כאשר אתם מתקשרים עם יועץ משכנתאות, עמדו היטב על פועלו ועל ניסיונו של העומד לפניכם. כמו כן, גם כאשר אתם שוקלים ייעוץ משכנתא, ניתן לערוך סקר שוק בין היועצים השונים.

 רוצים לקבל הצעות ממומחים לייעוץ משכנתא? השאירו פרטים

The post האם כדאי לקחת ייעוץ משכנתאות? appeared first on פורטל הבית.

לאחר מכן, הבנק יציג לפניכם מספר מסלולי משכנתא מומלצים לפי לוחות תשלומים, שיעורי פירעון, עמלות, דרישות לביטוחים ועוד. בשלב זה, הבנק מבקש למעשה להתחקות אחר הלווים ולהעריך את יכולותיכם לפרוע את המשכנתא. חשוב להדגיש כי אתם עדיין יכולים לפנות לבנקים אחרים ולבקש הצעות נוספות למסלולי משכנתא.

על פי רוב, אישור משכנתא תקף לכשלושה חודשים וכלולים בו הסך המאושר ותנאי ההלוואה השונים. במידה ואתם מעוניינים באחד המסלולים, הבנק יפתח עבורכם תיק משכנתא ותחתמו מולו על חוזה אשר מפרט את הביטחונות והמסמכים שעליכם להציג על מנת לקבל את ההלוואה. בעת פתיחת תיק משכנתא, עליכם להציג בין השאר את המסמכים הבאים – תעודות זהות, אישורי כניסה, תעודות זכאות (אם הנכם זכאים של משרד השיכון), נסח רישום מקרקעין, חוזה רכישת קרקע/דירה, תדפיסים מקוריים של עו"ש משלושת החודשים האחרונים ועוד.

עם קבלת ההחלטה בנוגע לבנק המתאים לכם, תפתחו תיק משכנתא ותחויבו בעמלה חד פעמית. עמלת פתיחת תיק משכנתא נעה בדרך כלל בין 0.25%-0.6% מהסך הכולל של ההלוואה. הבנק מאפשר לכם להציג את המסמכים הרלבנטיים בתוך תקופה מוגבלת בזמן (במהלכה, תנאי ההלוואה נשמרים לכם ואתם יכולים גם לבדוק אופציות נוספות). כמו כן, אתם נדרשים לסכם מול המוכר את התנאים למכירת הנכס (לרבות פרטי המכירה ותנאי התשלום). ניתן גם להיעזר בשירותיו של עורך דין אשר ישמש כנאמן לשמירת הכספים של הצדדים עד להשלמת עסקת המכר.

איך בוחרים מסלול משכנתא מתאים?

בדומה לכל מוצר, ומקל וחומר כאשר אנו עוסקים בהלוואה גדולה וארוכת טווח כמשכנתא, עלינו לבחור בקפידה את המסלולים השונים המוצעים על ידי הבנקים. חשוב להדגיש ככלל ראשון – בחירת מסלול משכנתא צריכה להתאים ללווים ולהיות מקצועית ומדויקת ככל הניתן. נכון, תמיד כדאי לשמוע עצות מקרובים או חברים שכבר נטלו הלוואה מסוג זה. עם זאת, כשם שאין תא משפחתי אחד הזהה לשני, כך גם בחירת משכנתא היא קודם כל עניין אישי ופרטני.

בעת בחירת מסלול משכנתא, יש להתייחס למספר כללי אצבע מרכזיים:

1. האפיונים השונים של כל אחד מהמסלולים (ריבית משתנה, ריבית קבועה, צמודה למדד וכו').

2. יתרונותיו וחסרונותיו של כל אחד מהמסלולים (לדוגמא, האם ניתן לפרוע את המשכנתא ב"מכה אחת" ללא קנסות).

3. הכנסות עתידיות צפויות כגון ירושות, חסכונות, מתנות וכו'.

4. מגמות שונות בשוק הנדל"ן והמשכנתאות (האם ערך הדירה יעלה, האם קיים צפי לשינויים בריבית של בנק ישראל וכדומה).

5. התנהגותם של המסלולים השונים בעבר על פי טווחי זמן ארוכים.

קצת על המסלולים השונים

על פי רוב, הבנק יציע לכם בשלב ראשון לבחור האם אתם מעוניינים במסלול משכנתא צמוד למדד, או שמא תבחרו במסלול שאיננו צמוד למדד. לאחר מכן, תבחרו את סוג הריבית (משתנה, קבועה או לייבור במסלולים שאינם צמודים למדד). להלן, בקליפת אגוז, היתרונות והחסרונות של מסלולי המשכנתא השונים:

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה – מסלול זה מעניק ללווים יתרון משמעותי מבחינת גובה הריבית שאיננו משתנה. אלו מסלולים אטרקטיביים במיוחד כאשר הריבית שהבנק מציע נמוכה מהריבית של בנק ישראל. עם זאת, במידה והריבית במשק תרד, המשכנתא תהיה משתלמת פחות. כמו כן, ריבית קבועה היא כמעט תמיד גבוהה מריבית משתנה. במסלול זה, תאלצו לשלם גם עמלת היוון במידה ואתם מעוניינים בפירעון מוקדם כאשר הריבית הממוצעת איננה גבוהה מריבית המשכנתא.

משכנתא לא צמודה בריבית קבועה – הלווים אשר נוטלים מסלול זה נהנים מהחזר חודשי קבוע, וכן מריבית שאיננה משתנה. עם זאת, על וודאות זו הם משלמים תעריפים גבוהים יחסית באופן חודשי. במסלולים אלה הריבית הינה גבוהה ביחס למסלולים האחרים. על פי רוב, לא תאלצו לשלם עמלה נוספת בפירעון מוקדם של המסלול.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה – במסלול זה, הלווים "מסתכנים" הן בהצמדה למדד והן בריבית משתנה. עם זאת, לא מדובר דווקא בחיסרון משמעותי. מבחינת הריבית, ישנם סיכויים לכך שהריבית תרד בעתיד בעקבות השינויים במשק. כמו כן, בשל הסיכונים המסוימים, ריבית המשכנתא בדרך כלל נמוכה ביחס למסלולים שאינם צמודים או שאינם בריבית משתנה. בעת הפירעון המוקדם במועדי שינוי הריבית, לא תחויבו בעמלת היוון.

משכנתא לא צמודה בריבית פריים – במסלול זה, הריבית איננה צמודה אלא לריבית הפריים בלבד ולמרווח. אי לכך, קרן המשכנתא איננה צמודה והסיכון המרכזי טמון בעליית הריבית. גם במסלול זה, לא תשלמו עמלת היוון בזמן הפירעון המוקדם.

משכנתא לא צמודה בריבית מט"ח – זהו מסלול משכנתא אשר צמוד למטבע זר כגון דולר או יורו. מדובר במסלול הטומן בחובו יתרונות מבחינת בעלי מט"ח. עם זאת, המשכנתא הנ"ל חשופה לשינויים במטבע החוץ, שינויים שכידוע יכולים להיות משמעותיים במיוחד. במסלול זה, תוכלו לפרוע את המשכנתא בשלב מוקדם יותר ללא תשלום קנסות או עמלות.

תכנון פיננסי מקדים

יצירת מבנה פיננסי להחזר ההלוואה

מחשבון משכנתא

ואם אתם עדיין לא בטוחים תמיד כדאי להתייעץ עם מומחה למשכנתאות:

The post פתיחת תיק משכנתא ובחירת המסלול המתאים appeared first on פורטל הבית.